据华尔街日报报道，在经历了一年的利率上升、物价上涨和市场动荡之后，财务顾问说现在是美国人为2023年规划新路线的时候了。

美联储开始放松其对抗通胀的激进举措，周三加息0.5个百分点。顾问们说，尽管11月的消费者价格指数（CPI）显示，通货膨胀已经有所降温，但美国人应该努力保护自己，以应对未来不确定的经济形势。

美联储加息涉及美国人金融生活的方方面面，提高了借钱买房或买车的成本，提高了使用信用卡的成本。由于预算捉襟见肘，今年信用卡欠款激增。许多美国人也担心工作保障和经济衰退的风险，顾问们建议，要从更长远的角度考虑个人目标和安全网。

哥伦比亚大学商学院教授亚当·加林斯基（Adam Galinsky）说：“与其只是制定模糊的新年计划来支撑你的财务状况，不如制定一些有助于你坚持实现目标的计划。人们应该退一步说，在目前的经济市场下，我想做什么？今天我应如何制定承诺？”

以下是财务顾问为2023年建议的三项策略。

不要试图计算利率的时间

根据房地美（Freddie Mac）的数据显示，去年这个时候，30年期固定利率抵押贷款的利率为3.10%，而截至12月8日当周，利率已经上涨了一倍多，至6.33%。汽车贷款和信用卡利率也有类似的上涨。

更高的借贷成本使许多人推迟了大额消费，希望利率会下降。Felton & Peel财富管理公司创始人马利克·李（Malik Lee）表示，这可能是一个错误。他建议人们重新调整长期计划和金融策略，以应对高利率环境。

他说：“如果你想买东西，房子、汽车这些利率是不会回落到3%的。所以我告诉我的客户，我们不想为市场计时。”

顾问们说，虽然没有人能预测利率何时会下降，但人们不应该指望利率很快会回到2021年的水平。

布鲁克林计划（Brooklyn Plans）的创始人、金融顾问克里斯汀·尤利蒂格（Kristen Euretig）说：“我听人说过，‘你嫁给了一处房产，但你和利率约会。’如果利率下降，你确实有选择，如果利率上升，那么你仍然可等待以获得更好的价格。”

“决定性因素应该是一个人的财务状况和准备情况，而不是任何特定的外部时机。”

更新你的应急计划

尤利蒂格说，如果你还没有建立应急储蓄，现在是时候了。较低的天然气和能源价格可能会为人们的预算腾出空间，用于一些急需的应急计划。

财务顾问通常建议人们保存三到六个月的储备金，以备不时之需。今年秋天，几家主要雇主削减了职位或冻结了招聘。尤利蒂格说，对工作安全的担忧更有理由建立一个强大的安全网。

她说：“这不是我的客户最喜欢的存钱目标，但这是我强烈建议：每个人都需要一笔应急基金。我喜欢称它为稳定基金，因为为自己的财务稳定而储蓄可能更有动力。”

保持储蓄 

除了建立应急基金，人们还应该设法利用储蓄产品的高利率。尤利蒂格说，把钱转到收益率较高的账户，可以帮助你实现从购买大宗商品到调整应急基金等各种财务目标。

在今年年初，Ally和高盛的马库斯（Marcus）等在线储蓄账户提供0.5%的利息。现在去货比三家寻找当今最好的利率可能要多得多。本周，这些账户的年收益率最高可达3%。这意味着，例如，在马库斯账户中持有1000美元的储户，在12个月内将获得30美元的利息，这比他们在以前的利率下所持有的利息多25美元。

如果你有更多的时间和金钱，还有其他储蓄产品可以考虑。通胀保值型美国储蓄债券，即I型债券（I Bonds），其利率是在线高收益储蓄账户的两倍。根据财政部的数据，2022年11月至2023年4月期间发行的I型债券的综合利率为6.89%。存款证和国库券（或称T-bills）等产品的利率也将超过高收益储蓄账户的利率，但利率将根据到期时间的长短而有所不同。

加林斯基教授说：“随着利率上升，人们有储蓄的动机，随着裁员，人们也有储蓄的动机。而当你把这一点与较高的消费者价格指数结合起来，人们可能会说，2023年是我的储蓄年。”