彭博社介绍了一些被称作新银行的金融科技公司的现状，这些公司并不是真正的银行，而是与一些现有的银行合作，通过提供对用户友好的数字界面和诱人的福利来吸引客户。然而，随着传统大银行开始效仿他们的做法，这些小公司的逐渐失去了优势，一些已经开始缩减业务并裁员。

Digit是旧金山一家时髦的金融技术公司，它在网上提供传统的银行服务，并配有一种工具，可以将客户的部分存款自动分配到储蓄账户，以配合他们的投资目标。这项服务有一个“无透支保证”。

听起来好到不像是真的？根据消费者金融保护局（CFPB）的说法，有些的确是这样的。本月早些时候，监管机构对位于加州圣卡洛斯的贷款公司Oportun Financial旗下的Digit公司处以270万美元的罚款，原因是其虚假宣传无透支保证。

结果发现，Digit用于移动资金的算法，耗尽了一些客户的支票账户，引发了透支费用。CFPB发现，即使在客户投诉后，Digit也没有偿还他们的费用，尽管它说会这样做。Oportun发言人说：“虽然我们不同意CFPB对此事的看法，但我们很乐意解决这个问题。”公司表示，只有不到2000名客户被多收了钱。

Digit并不是唯一一家未能满足它自己的广告中设定的崇高期望的消费金融公司。在美国，还有大约60家这样的金融科技公司，被称为“挑战者银行”或“新银行”（neobanks），提供类似的成套产品。根据消费金融网站Bankrate.com的数据，它们共拥有约2300万客户，预计到2025年，这一数字将翻一番以上，达到5000万。

尽管名字里有“银行”这个字样，但它们并不是银行，而是与不知名的传统银行建立合作关系的技术公司，让客户以数字方式获得他们的资金。这样一来，新银行就可以为支票和储蓄账户提供联邦存款保险公司（FDIC，在出现问题后，为每个账户提供最高25万美元的保险）的保护。在Digit的例子中，其合作伙伴是位于南达科他州的MetaBank。

新银行不是通过借出存款来赚钱，而是靠账户持有人刷借记卡时，向商家收取费用来维持生计。包括Digit在内的一些银行还收取订阅费。大多数时候，他们都在寻找银行余额较少的人，尤其是刚开始工作，希望能自动存入工资支票的年轻人，并且用高利息的储蓄账户、费用很低或不收费的承诺，以及简化的用户体验来吸引他们。这些目标人群不喜欢大银行对低额账户收取的一系列费用，他们渴望拥有新银行轻易发放的借记卡和信用卡。大银行对这类客户的服务也可能很薄弱。

在全球金融危机之后，为了实现零售银行业务的民主化，这些金融科技公司中的许多公司通过提供药店沃尔格林、超市塔吉特等其他零售店中的ATM网络，得以与大型贷款机构竞争。但是，随着用来抢夺市场份额的福利，从新奇的事物演变成了银行业的主流，新银行可能将发现使他们领先于华尔街对手的优势，已受到威胁。

与此同时，推动行业发展的风险投资资金正在枯竭，监管机构也在进行更严格的审查。CFPB今年早些时候宣布，它将挖掘一项“基本未使用的法律条款，以审查对消费者构成风险的非银行金融公司”，并特别指出了自我推销为金融技术的公司。

MaxMyInterest是一个帮助客户找到更好的利率的平台，首席执行官加里·齐默尔曼说，“你需要阅读详细的条款，”他指的是大多数金融技术网站上的一连串注意事项，这些注意事项通常会对他们提供的促销活动提出例外。“这些网站上有大量细则”。

例如，总部位于纽约的Current声称有400多万客户，储蓄利率为4%，远远高于全国平均水平的0.06%。但据公司称，4%的利率用于最多只能用于6000美元的储蓄。

同样，旧金山的Chime拥有1300多万用户，它说它不收取透支费，并允许用户透支余额200美元之多。但其中的规定是：不收费的选项只适用于每月至少有200美元直接存款的账户，而且客户需要首先取得批准。

大多数美国最大的银行在全面改革收费模式的同时，将资金投入到技术领域，像花旗集团和Capital One都放弃了透支费用。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙在10月份与分析师的电话会议上说，他“将不惜一切代价”跟上金融科技竞争对手的步伐。

Bankrate.com的银行业分析师玛丽·维斯涅夫斯基说：“银行的数字体验比刚开始的时候好了很多。”因此，一家传统银行，一家拥有大量资金的银行，当然可以很好地与新银行竞争，或许还可以收购它。”

齐默尔曼说，随着华尔街将资金投向数字服务，金融科技公司可能不得不开始缩减开支。他说，许多公司依靠“某种靠风险补贴的模式。他们的想法是，如果你抓住了足够多的小客户，那么最终他们中的一些人将成为有价值的客户，你可以挖掘他们的数据并向他们交叉销售其他产品。最终就能够从他们身上赚到一些钱。但这一点仍未得到证实。”

分析公司CB Insights 7月份的一份报告发现，第二季度新银行的资金为19亿美元，比去年同期下降77%，是2019年第四季度以来的最低水平。金融科技公司的资金总体上比去年同期下降了约三分之一，达到204亿美元，是2020年第四季度以来的最低水平。

裁员和其他紧张的迹象开始出现。旧金山的Varo银行是美国最受欢迎的新银行之一，也是少数拥有国家银行执照的银行之一，它在7月中旬宣布裁员10%。首席执行官科林·沃尔什写道，此举是必要的，以确保数字银行有“足够的资本来执行我们的战略，并实现盈利”。