商业内幕网的Kathleen Elkins介绍了一对年仅30岁的夫妇的致富之路，他们在结婚前深陷债务，并且没有明确的财务规划。当他们开始计划偿还债户后，他们在五年内还清了房子的抵押贷款，并且已经累积了78万美元的财产净值。

位于辛辛那提的夫妇布伦南和艾琳·施拉格鲍姆在2016年8月购买了他们的第一处房产。五年后，在2021年8月，他们支付了最后一笔抵押贷款。

在此期间，他们还偿还了布伦南3.85万美元的学生贷款、买了两辆车、一枚订婚戒指和一张床。他们告诉内幕网，两人总共解决了30多万美元的债务。

他们并不一直都能控制自己的财务状况。布伦南于2014年大学毕业，获得了金融学位，有几笔大的开支，但没有马上能赚取收入。他找到了一份会计工作，但直到毕业后八个月才能开始。他住在家里，以节省租金，并保持低的日常开支。至于他的债务，他说，“我实际上是在向我的未婚妻借钱，以偿还我的学生贷款、戒指和我车子的钱。”

他在2015年开始担任注册会计师，并能够支付最低限度的贷款，但当他和从事室内设计销售的艾琳在2016年购买了23.37万美元的房屋时，他的债务进一步扩大。

布伦南说：“有那么一段时间，我们的生活并没有规划，只是努力维持生计，并支付所有东西的最低限额。”在一年的时间里，他们的债务几乎没有任何进展，这对夫妇决定要好好努力。

布伦南采取的第一步是对自己进行个人财务方面的自我教育。“我们有这个问题，我想解决它，所以我上了谷歌，去了YouTube，还读了书。”

布伦南和艾琳都是30岁，今天不仅没有债务，而且还有超过75万美元的资产，包括他们的房子、退休账户等其他投资。内幕网查阅了他们的抵押贷款报表和显示了这些细节的投资账户的副本。

以下是这对夫妇如何还清六位数的债务，并计划在2022年达到100万美元的净资产。

使用债务雪球法来摆脱困境

布伦南和艾琳从整理财务开始，先在纸上列出了他们到底欠了多少债务，以及每笔欠款的利率。他们还回顾了过去几个月的支出情况，以了解他们的资金流向，以及他们可以在哪些方面进行削减，以腾出更多现金。

布伦南说：“小事情加起来也不少，比如外出就餐、房屋用品、在大卖场或超市的随机消费。仅仅通过梳理他们的信用卡账单，他们发现每个月有大约1000美元的杂项支出，他们可以将这些钱转到他们的贷款上。

他们使用了“债务滚雪球法”（debt snowball），即先解决最小的一笔债务。除了这笔债务外，对其他每笔债务都支付最低的还款额，仅对那笔债务，每个月支付预算所允许的金额。

这并不总是最具成本效益的方法，因为他们没有按照利率的高低来确定优先次序（注：这种方法被称为债务雪崩法），这就可能会把高利息的债务留到最后，但它背后的逻辑是，通过把一笔笔债务从清单上划掉，以获得积极的动力。

布伦南和艾琳最小的一笔债务是他们搬进房子时买的3500美元的床。他们付清了这笔钱，然后转到3800美元的订婚戒指上。之后，他们还清了汽车和布伦南的学生贷款，直到他们只剩下房屋的抵押贷款。

5年内还清抵押贷款

当到了还清房子贷款的时候，他们已经通过消除其他所有的债务释放了大量的现金。此外，他们的收入也大大增加。他们在工作中协商加薪，并且都赚取了额外的副业收入。艾琳利用一个叫“2020设计”的软件为客户设计厨房，而布伦南则从事建筑工作。他们还在二手服饰平台Poshmark上出售旧衣服。

他们最大的收入来源是Budgetdog，布伦南在2019年创办了一家公司，帮助其他人控制他们的财务状况。它最初只是一个Instagram账户，从一只狗的角度提供财务建议，后来则演变成了一个有利可图的业务，每月能从客户咨询、课程销售、书籍销售以及促销和联盟营销中获取高达2.8万美元的收入。

“我们的收入增加了，我们的生活水平完全保持不变，而且我们需要支付的债务也没有了，所以我们有了一个巨大的缓冲，这时我们就开始解决房子的贷款了。”布伦南说。

他们每个月在抵押贷款上投入的金额取决于他们的收入。布伦南说，2021年6月是他们收入最高的月份之一，他们在抵押贷款上额外投入了3万美元。

他们在2021年8月支付了最后一笔款项。一个月后，他们有了第一个孩子，布伦南辞去了他的注册会计师工作，成为一个家庭主夫，全职经营Budgetdog。

布伦南说，“从某种意义上说，还清房子的钱是有点反高潮的。你已经为这个目标努力了多年。它成为了一件自动去做的事情，每个月都在为它投入额外的钱，突然间你去银行开了一张9000美元的支票就完了。这绝对是令人匪夷所思的。但后来我们又回到了日常生活中。我们当时想，‘我们的下一个目标该是什么？’”

他们收入的86%都进了储蓄，将在2022年达到100万美元

现在，施拉格鲍姆夫妇已经完全没有债务，他们每个月都有一大笔额外的现金。

布伦南说，“9月是我们没有抵押贷款的第一个月，我们节省了75%的收入。第二个月我们存了60%，第三个月我们存了80%，第四个月，即12月，我们存了86%，这是一个历史最高纪录。”

他们在支票账户中保留了一些可随时取用的储蓄，但将大部分资金进行了长期投资。他们有为数不多的退休账户：两个IRA，一个单独的401(k)，艾琳的员工持股计划（ESOP），以及布伦南之前公司的养老金计划，还有两个健康储蓄账户(HSA)，以及一个经纪账户。他们投资于指数基金和ETF。布伦南说，他们拥有的唯一一支独立的股票是Meta（即脸书），而且只是一个小规模的配置。

他补充说，他们把少量资金投资于加密货币。“我认为一个非常小的配置，占你投资组合的2%到5%，是一个聪明的做法。如果你失去了100%，它也不会伤害你，但你有机会通过进入这个领域而获得巨大的收益。”

此外，他们已经为他们四个月大的女儿开了三个投资账户：一个罗斯退休账户，一个经纪账户，和一个529计划（教育储蓄计划，具有一定的税收优惠）。

布伦南说，他们目前的净资产，包括他们的投资、现金和房地产，约为78万美元。他们有望在2022年底前达到100万美元。“但我们也意识到这是一个漫长的过程，如果我们今年做不到，也不是世界末日。”

他补充说，成为百万富翁不一定会改变他们的生活。“反正我们的钱被绑在长期投资中，它不是流动的，所以我们只会继续每月设定目标，遵循我们常规的预算计划，我们的财富会随着时间的推移而继续增长。”

设定具体的财务目标

在他们的旅程中，写下明确的目标一直是至关重要的，从偿还六位数的债务到建立六位数的投资组合。

例如，当布伦南和艾琳逐一偿还他们的债务时，他们设定了一个具体的最低金额，他们必须把这笔钱投入到他们当时关注的那笔债务中，例如2000美元。他们把它当作一种固定成本，如保险费用或互联网。然后，他们可以倒过来推算出，假设他们每月拿出2000美元，究竟需要多长时间才能消除这笔债务。

结果常常发生的情况是，他们会得到额外的钱来偿还债务，每个月比他们设定的最低限额支付出更多的钱，并提前达到目标。

设定一个最低限额让他们能够在预算中灵活地自由支配开支。布伦南说：“我们仍然生活得挺好，如果我们某个月想去做个按摩，我们不会跳过不去做。但与此同时，我们的目标也非常明确，所以当我们有多余的钱时，就会拿去还债。”

今天，他更喜欢用白板来跟踪他们的财务目标。上面包括了他们的1年、5年和10年目标，以及他的每日时间表。“当我把一件事写在上面时，它就会被完成。”

他和艾琳所取得的成就并没有什么秘密。他强调说：“我没有什么灵丹妙药，我也不是一个试图推销快速致富计划的短线散户。主要就是一致性和意向性。这是长期的财富。只要经历了基本的过程，你也会成为富人。”