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据彭博加拿大报道，许多加拿大人花了几十年的时间梦想着他们退休的时候可以享受到退休储蓄，为此他们选择用血汗钱投资，但并没有花太多精力思考究竟哪种投资取款方式最合适。

事实上，当资金双向流动时，需要一个好的税收策略。如果资金配置不当，享受到的利息则可能会减少。每个人的投资情况都是独一无二的，加拿大退休储蓄所需税率大概能被分为以下几种：注册退休储蓄计划（RRSP）、配偶注册退休储蓄计划（Spousal RRSP）、工作场所养老金或年金（CPP and OAS）、兼职工作收入（Part-time work）、免税储蓄账户（TFSA）、非注册储蓄，加拿大养老金计划（CPP）和老年保障福利（OAS）以及房屋净值信贷额度（HELOC）。

诀窍在于，以尽可能低的税率从税收影响最大的“桶”里取钱，然后从几乎没有税收影响的桶中取款。各省的个税税率各不相同，但最低税率与较高税率之间的界限每年相差约4.5万美元（29.4万元人民币）。

以下是不同“桶”的分类：

公司养老金或年金：如果你有幸拥有公司赞助的养老金计划——无论是固定收益的固定缴款、还是年金，那么不幸的是，在退休时提取养老金要全额缴税。

注册退休储蓄计划：与公司养老金计划一样，该项也要全额征税。在这两种情况下，收入可以在65岁或65岁以上的配偶之间分配。

配偶注册退休储蓄计划：从65岁以下的人提取的注册退休储蓄计划不能分割，并且要缴纳预扣税。如果配偶一方在工作期间的供款远远超过另一方，他们可以通过配偶注册储蓄计划与低收入配偶分摊其供款。高收入的配偶可以申请该项供款，并给65岁以下的配偶一部分钱，按他们较低的税率征税。

加拿大养老金计划和老年保障福利：政府资助的福利（包括新冠肺炎的治疗）也全部征税。如果注册退休储蓄在计划持有人年满71岁时增长过快，老年保障福利甚至可以被收回，而且必须将其转换为注册退休收入基金。在这一点上，渥太华规定了最低提取金额。

兼职工作收入：当前退休的老年人比以往任何时候都多，这些兼职收入是应纳税的，但有许多与工作相关的支出可以降低你的税收负担。咨询税务专业人士可能是最好的选择，但与家庭办公室相关的费用可以从与工作相关的收入中扣除。如果其他来源的应税收入不断增加，兼职工作是一个可以通过减少工作来降低整体税负的领域。

非注册储蓄：债券或担保投资凭证（GIC）等固定收益投资的收益，在非注册账户（非RRSP、TFSA的RRIF）收到当年全额征税。股息在收到当年征税，但符合条件的股息可以产生税收抵免。与股票一样，股票投资收益只有一半在出售当年缴税。

免税储蓄账户：无论投资于什么，捐款以及它们随时间而产生的任何收益，在提取时都不会征税。由于允许供款空间随着时间的推移而增长，当TFSA储蓄超过低税率门槛时，是补充退休收入的理想选择。

房屋净值信贷额度：与免税储蓄账户一样，从反向抵押贷款或房屋净值信贷额度中提取的资金从不征税。然而，重要的是要知道，房屋信贷是针对你自己的房子的贷款，当房子被出售或房主去世时，你将支付利息。同样，出售主要住宅的收益从不征税。