据加拿大出版社报道，多伦多道明银行本周推出了新的GoalAssist投资应用程序。数字投资终于可以正式成为一种让投资组合构建过程变得便宜、简单、方便的方法，对所有投资者都适用，包括那些账户太小、无法引起理财人员兴趣的投资者。

多伦多道明银行(Toronto-Dominion Bank)本周推出的新投资应用（GoalAssist）就是最新的例子。它提供了一种设定财务目标的方法，然后通过将资金免费投资于TD的交易所交易基金(etf)家族来实现这些目标。目标助攻是有效的投资——如果你愿意在手机或平板电脑上投资，并且喜欢在任意的机会中投入资金来实现财务目标，不妨考虑一下GoalAssist。初学者可以很好地使用GoalAssist，因为它有大量的教学视频。

其实，数字投资是指利用技术创造一种低成本、可广泛获取的方式，用etf和个股构建投资组合。5年多前，机器人投资顾问率先推出了数字投资，但直到最近才出现了严峻的挑战。除了GoalAssist，还有免费的股票交易应用程序，比如加拿大的（Wealthsimple Trade）和美国市场的（Robinhood）。在线经纪人通过移动应用程序涉足数字世界，但他们的基于网络的服务往往是互联网早期的老古董。

尽管存在缺陷，但GoalAssist可能是当下最好的数字产品。道明银行希望很多GoalAssist的用户都不是银行的客户，这就产生了第一个问题:他们将如何把钱转到自己的账户上。对于银行现有客户来说，这很容易通过网上银行实现。

道明银行的待办事项清单上有一项为GoalAssist添加的功能，该功能允许该应用的用户从关联的外部银行账户中取款。目前，非TD银行客户需要到他们的网上银行网站或应用程序的“添加账单收款人”部分，选择（TD Waterhouse），然后提供他们的GoalAssist账号。从那里，他们可以通过选择（TD Waterhouse）作为账单的收款人来资助他们的GoalAssist账户。

作为一名投资者，首先要了解的是GoalAssist是一种以缓慢而乏味的方式积累财富的工具——随着时间的推移把钱存起来。如果你想要一个保证金账户(用于用借来的钱投资)，那就去别处看看吧。GoalAssist有三种模式——现金账户、免税储蓄账户和注册退休储蓄计划。在任何情况下，都没有最低账户规模。

另一件需要理解的事情是，GoalAssist的商业案例是31个银行 etf（基金）的销售渠道，特别是它的一键平衡etf（交易指数基金）。你不能从其他公司购买基金，但可以以低廉的佣金购买在北美主要交易所上市的个股。缺乏基金的多样性是你为了能够免费购买这些产品所付出的代价，无论你的账户是大是小。考虑到超出成本的原因，这是一种公平的权衡，尤其是财务规划覆盖在GoalAssist的投资过程中。这个覆盖层应用得很薄。它让你设定一个目标，选择一个投资者档案，然后选择基金。但在如何为短期目标安全保管资金，而不是将其暴露于金融市场风险方面，明显缺乏指导。

然而，GoalAssist回答了最重要的投资问题。不是投资什么，而是你是否在你采用了正确的路径。当你打开这个应用程序，你会发现一个仪表盘，显示你的财务目标的进展情况，根据你的投资情况。这才是最吸引人的地方。

道明银行对单个基金的选择包含了足够的多样性，足以构建一个多元化的低成本指数跟踪基金投资组合。不过没关系。作为一个GoalAssist客户，你最好购买银行的三种一键式资产配置etf（交易基金）中的一种，也被称为平衡etf。有三个一次性的ETFs，每一个都是一个完整的多样化的投资组合。选择有积极的(90%的股票，10%的债券)、温和的(60% – 40%)和保守的(30% – 70%)。据估计，这些etf的管理费用比率将为0.28左右，相比之下，iShares和BMO同类产品的管理费用比率为0.2%，Vanguard为0.25%。

一般来说，ETF费用越低就意味着越好。但在这种情况下，银行直接投资（ Direct investment）等在线经纪商交易股票和etf的费用就高达9.99加元（折合人民币50元），如果你经常进行投资，这个成本可能会迅速累积，并侵蚀你的回报。

与GoalAssist最相似的数字投资选项是机器人顾问，客户通常为投资组合管理支付0.5%的费用，再为用于构建投资组合的etf支付约0.15%至0.2%的费用。在将客户匹配到适当多样化的投资组合方面，机器人能提供比目标辅助更多的帮助，但从这方面来看，投资经验大体相似。

同时，机器人会确保你的投资组合中的所有成分不会偏离你的需求，这个过程叫做再平衡。GoalAssist通过它的一键组合做了同样的事情。如果这个功能对你来说没有价值，（Wealthsimple）贸易提供免费的ETFs交易，没有成本，对品牌没有限制。人们还可以通过在线经纪商（Questrade）和虚拟经纪商(出售时收取佣金)免费购买ETF。（Qtrade和Scotia iTrade）提供不收取佣金的ETF, National Bank Direct Brokerage为100股及以上的订单提供免费ETF交易。

与典型的在线经纪人相比，GoalAssist还提供了另一个成本优势——没有那些小额账户经常要支付的血本无干的账户维护或管理费用。

有些人可能认为GoalAssist为移动设备提供的基于应用程序的格式是一个缺点，但银行表示，其移动股票交易量每年都在翻番。移动交易如今占到交易的四分之一，而几年前为50分之一。这些数字表明，未来几年，最好的数字投资将出现在你的手机上，而不是电脑上。