巴伦的分析指出，在这个股票、债券和加密货币崩溃的动荡年份，现金一直是一个避难所，特别是储蓄者现在可以获得一些十多年来的最高收益率。

根据Bankrate.com对大型贷款机构的全国调查，许多高收益储蓄账户利率已经超过3%，一年期存款证的收益率平均为1.24%，是2009年5月以来的最高水平。随着2023年可能出现的经济衰退，现在是确保从你的现金中获得最大收益的好时机。

但是，那些把所有储蓄都放在大银行的人正在错过机会。根据Bankrate.com的调查，大银行提供的全国平均利率仅为0.19%。

与信用卡利率等不同，银行账户利率与联邦基金基准利率并不紧密相关，美联储在下周举行今年最后一次政策制定者会议时，预计将把联邦基金利率提高半个百分点。银行利率更密切地反映了机构吸引存款的需要。而大银行由于现金充裕，不需要努力吸引资金。

据《华尔街日报》报道，传统机构也从客户的惰性中获益：自2019年年初以来，美国人将储蓄放在五大银行中，至少损失了2910亿美元的利息。

相比之下，纯在线银行不得不竞争客户，并在今年稳步提高利率。更重要的是，与拥有实体分行的大型传统银行相比，网上银行的管理费用较低，这也有助于提高其收益。大多数拥有高收益储蓄账户的客户也在大银行保持一个账户，他们在那里支付账单，并将工资存入银行。

没有单一的最佳方式来最大化你的现金收益。为了从今天的高收益中获得最大利益，可以考虑根据你可能需要使用资金的时间，将你的储蓄分成不同的份额，然后对采取不同的策略。

紧急基金

财务顾问通常建议，储蓄者在应急基金中保留相当于3至6个月的开支，退休人员应保留更多，大约两年的量。拥有现金储备将帮助你避免承担信用卡债务，或在失业或出现大的意外开支时动用你的退休账户。

高收益的储蓄账户是存放应急现金的好地方。请记住，一些网上银行不配备ATM卡，要提取钱，可以先以电子方式将钱转到你的传统银行账户。这项交易可能需要一至三天的时间，所以如果有紧急的现金需求，可以把费用记在信用卡上，然后在转账后再还款，或者可以在支票账户中保留一点现金缓冲，以便立即使用。

定向储蓄基金

Bankrate.com的高级经济分析师马克·哈姆里克说，对于有固定期限的储蓄目标，大额存单是一个很好的选择。例如，如果你被排除在房地产市场之外，但你希望到明年春天房价会下降，这样你就可以尝试定期大额存单。考虑把你的首付放在三个月的CD上。或者如果你想留出钱来买明年的节日礼物，你可以把这些钱放入12个月的大额存单。

许多经纪公司向其客户提供这样的服务。例如，通过富达公司发行的三个月新的额存单的最高利率目前是4.35%。这些额存单是通过银行发行的，所以每个账户所有者的联邦存款（FDIC）保险最高为25万美元，每个发行者都适用。

不过，大额存单也有一些注意事项。有些是可赎回的，这意味着发行人可以在到期日之前赎回，你将不得不以较低的利率重新投资。更重要的是，如果你在大额存单期限结束前就需要你的钱，那就不是简单地支付提前提款费的问题了，Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德说，相反，你的大额存单将在二级市场上出售，可能会损失钱。

“在你投入资金之前，你绝对要了解这些条款，”麦克布莱德说。

你也可以直接从银行购买大额存单。麦克布莱德说，这些是银行和购买者之间的简单合同，不能赎回。一些银行提供的大额存单收益率与中介提供的大额存单相比具有竞争力。

长期基金

I系列储蓄债券是长期储蓄的一个选择(注，这是一种不可流通、计息的美国政府储蓄债券，利率为固定利率，根据通货膨胀率调整，每半年调整一次。旨在为投资者提供回报以及抵御通货膨胀的保护。）

目前I型债券的利率为6.89%，虽然低于之前的9.6%，但如果持有至少4年，实际上更有吸引力，因为目前的I型债券还带有0.4%的年固定利率。I型债券的利息为30年，除非你在此之前将其兑现。这些储蓄债券只能通过政府购买，可以通过TreasuryDirect网站或通过你的纳税申报单购买。

辛辛那提亨廷顿私人银行的首席投资官约翰·奥古斯丁说，在你购买I型债券之前，要注意流动性和购买限制。个人每年只能购买1万美元的I型债券，如果通过退税购买，还可以额外购买5000美元的纸质债券。

你不能在购买后的第一年赎回你的债券，如果你在不到五年的时间里赎回，将失去最后三个月的利息。