福布斯的Alex Knapp报道了一家人工智能公司，它利用地理，房屋和气候等数据，通过AI评估一个地区是否有被火灾吞噬的可能性。这种技术被许多保险公司用来判断能否承保某个地区的房屋，并在未来减少损失。这家公司目前正在用模型评估其它类型的天灾。

站在加利福尼亚州奥克兰市的郊区，阿提拉·托斯（Attila Toth）看到了附近的森林山丘。这位首席执行官可以看到当地人所说的“镇子”，以及远处的旧金山，或“城里”。在附近，托特看到了成片的红木、桉树和橡树。以及它们带来的野火风险。

这个“野地-城市接口”离1991年奥克兰山火的地点不远，那场大火在一个密集的住宅区突然爆发。在四天时间里，当地最富有的社区之一的3000所房屋被毁，估计造成15亿美元的损失（以今天的美元计算为32亿美元）。有25人死亡。托斯说，这个地区几乎肯定会再次燃烧。

不确定的是什么时候，以及哪些其他地区有风险。49岁的托斯说：“核心是缺乏一种由数据驱动的理解，即每个房主和企业主都会面临着这种情况。”

这就是托斯七年前的创业公司Zesty.ai的用武之地。他的公司一直在代表客户收集数据，并利用它来训练机器学习模型，以更好地评估气候变化造成的风险，如野火，公司的客户主要是保险公司。他说：“我们采用卫星图像，建筑许可数据，当地气象站数据，我们正在使用人工智能，以解释气候风险对每一处产业的影响。”

并不缺乏这方面的需求。根据加州林业和消防局（CalFire）的数据，仅在这一个州，10场最具破坏性的火灾中就有8场发生在过去5年。这些火灾已经造成了超过250亿美元的与野火有关的保险损失。但并不是所有的产业都有保险。总部位于阿拉巴马州的保险批发商CRC Group估计，仅2018年的营火就有90亿美元的未投保损失。

根据保险信息协会的数据，在加州，尽管当地的市场受到高度监管，但平均每年的房屋保险费用为1177美元，比过去十年增长了25%。这个行业协会指出，在加州发生的平均保险损失最高的前10场野火中，有8场发生在2017年或以后，只有一场发生在20世纪。再保险公司（即保险公司的保险公司）慕尼黑再保险公司的数据显示，2017年和2018年加州野火的保险损失超过了之前整个十年的损失。

保险信息学会（简称III）指出，“这种损失趋势在很大程度上是由于人们迁入了风险易发地区，”包括有野火风险的地区。近年来，每年有数十万加州客户，许多在农村地区，被他们的保险公司完全放弃。

Zesty.ai对保险公司的宣传是这样的：不要依靠过于笼统、过时的地图来决定对哪些建筑物和房屋进行保险。利用它的数据，公司产生了一个单一的分数，很像一个信用分数，在逐个房产的基础上评估野火风险。这个“Z-Fire”分数囊括了有关房屋的各种信息，包括房龄、材料、屋顶类型、附近的植被数量、邻近土地的坡度，这些信息在保险公司评估风险时并不总是被记录下来。公司还在努力开发评估飓风、洪水和其他自然灾害风险的分数。

与其他人工智能初创公司相比，Zesty.ai一直靠相对精简的资金运行。据Pitchbook报道，2018年，公司以4740万美元的估值筹集了1280万美元的风险资金（Zesty.ai表示这一估值并不准确，但没有提供具体数字）。今年早些时候，公司从金融科技公司Brex那里获得了1000万美元的风险债务。

公司有一长串大牌保险客户名单，包括农夫保险、怡安、大都会人寿和伯克希尔·哈撒韦。福布斯估计其去年的收入约为2500万美元（公司拒绝对财务状况发表评论，只是声称收入在2021年“增加了两倍”）。

由于数以百计的新卫星在轨道上收集数据，以及使用无人机进行空中摄影，现成的图像数量激增，对这项业务起到了很大的帮助。托斯的公司将这些图像与更多的数据结合起来：房产记录、建筑许可、天气和火灾历史。托斯说，他的公司的软件甚至能够仅根据二维图像快速渲染出屋顶的三维模型，精确度达到0.1度。托斯说，有了所有这些信息，他的公司的分数可以提炼出复杂的问题，如：这个房产有多大可能位于灾害区域内？如果是的话，那场灾难会有多严重？

他说：“对我们的一些客户来说，人工智能听起来像是巫术，所以我说：‘把我当成一个厨师。’在炖菜时要注意什么？我们看植被密度，我们看坡度，风的模式，都是极其重要的，还有与过去火灾的距离，因为不幸的是野火往往会重复发生。”

但是，波士顿咨询公司的董事总经理迈克·里昂说，像这样的人工智能炖菜，本质上也是有取舍的。尽管他不愿具体评论Zesty的模式，但在调查这个行业时，他告诉福布斯说：“有些东西真的很难扩大规模。对一个公司或一个建筑的具体建议是很难做到的”。这是因为，他解释说，一个模型涵盖的物业越多，模型就越必须依赖经验法则和一般假设，而不是实地的事实。“他们必须有某种捷径式的方法。”

托斯1972年出生在匈牙利，1995年从布达佩斯商学院毕业后来到美国。他在芝加哥落脚，2003年在西北大学获得MBA学位。毕业后，他在咨询公司安永和麦肯锡工作了7年，在全国各地的公司办公室工作。

到2008年，托斯成为新能源光伏公司SunEdison的总经理，负责监督绿色能源项目，包括在马萨诸塞州弗拉明汉市的文具零售商Staples的总部安装大规模太阳能电池板，为这项物业提供近700千瓦的电力。在SunEdison，托斯发现自己再次与麦肯锡的前同事库马尔·杜武尔合作，在2015年，他们两人一起创办了Zesty.ai（杜武尔目前是Zesty的产品主管）。

托斯说：“当我们开始这项业务时，它并不是一项保险业务，而是一项查看屋顶的业务，我们对美国的7000万个屋顶进行了建模。”但后来在2017年发生了塔布斯山火，在奥克兰西北约60英里的纳帕和索诺玛两县的部分地区肆虐。当这场长达23天的大火结束时，它已经烧毁了3.6万多英亩，摧毁了5600多座建筑，其中大约一半是圣罗莎市的房屋。

Zesty.ai为一个房产打出的分数并不是一成不变的。就像信用评分一样，它可以被提高。消防专家经常告诉房主“防御空间”（defensible space），即在房屋周围创造一个最难以燃烧半径的关键需求。但也可以采取其他措施，比如增加一个防火的屋顶。

总部设在罗德岛的Amica共同保险公司的高级助理副总裁威廉·皮茨说，在塔布斯山火之后，公司承担了沉重的损失，它开始重新评估野火风险模型。Amica公司在加州承保了4万套房屋，一直在使用总部位于加州欧文的CoreLogic公司的竞争产品。但在分析他们的损失时，他们发现CoreLogic将一些房产标记为野火的低风险，但实际上并非如此。Amica转而使用Zesty.ai及其Z-Fire系统。

皮茨通过电子邮件说：“如果用Z-Fire完全重新承保Amica的整个加州投资组合，到2020年，将防止Amica在加州95%的野火损失。”

目前，加州正在考虑修改州一级的保险规则，这将首次要求保险公司“部分基于降低的山火风险”而提供保费，而风险降低则是由于对单个房屋进行的风险评估。”

如果加利福尼亚制定了这一针对野火的保险规则，它将是第一个这样做的州，这对Zesty来说是一个巨大的福音。如果它获得通过，将意味着保险公司将被迫与Zesty或其竞争对手合作，或在内部开发自己的模型。

Zesty.ai最大的竞争对手是位于泽西市的Verisk。这个领域的其他公司包括CoreLogic和Cape Analytics，后者位于加州山景城。

Verisk的主要产品FireLine因没有迅速适应变化而受到审查。早在2018年，全国消费者权益保护组织联合保单持有人（United Policyholders）告诉加州保险局，FireLine的盛行对加州火灾多发地区的房主保险的“市场危机”负有部分责任。但联合保单持有人也没有完全接受Zesty的做法。

联合保单持有人组织的执行董事艾米·巴赫说：“我的直觉是，Zesty是未来的一个有利发展，但它绝对不是某种神奇的魔法。”

Zesty希望公司专有的，并获得专利的人工智能技术，将使其在长期内获得优势。此外，部分原因是它用来评分的因素是公开的（换句话说，它不是某种“黑匣子”），它已经得到了六个不同州的保险委员会的批准。加州、亚利桑那州、蒙大拿州、俄勒冈州、新墨西哥州和犹他州。

托斯说：“这是一个非常、非常大的区别。”例如，在加州，它的模型是仅有的两个被批准的野火风险模型之一。另一个属于Verisk公司。托斯说，到今年年底，他预计公司的模型将在25个州获得监管部门的批准。

公司还在扩大模型以涵盖更多类型的自然灾害。托斯说，公司已经对风灾、雹灾和其他类型的风暴损害的模型有了很高的信心。下一个巨大的挑战是对洪水损失进行建模，根据瑞士再保险公司的数据，去年洪水造成了820亿美元的全球损失，但托斯相信他的公司能够应对这一挑战。

托斯说：“保险曾经是一种必要的邪恶，对吗？我为它付钱，但我希望我永远不必使用它，我认为有机会将保险完全重新定位为一个由数据驱动的合作伙伴，帮助你保护对你最重要的东西。”