经济学教授Laurence J. Kotlikoff是哈佛大学的经济学博士。《纽约时报》、《华尔街日报》、彭博社和《金融时报》的专栏作家。2014年，《经济学人》将他评为全球最具影响力的25位经济学家之一。他在CNBC上分享了他的21条理财法则。

我们都想要钱，其中一些人还想得要命。值得庆幸的是，有一些简单可行的方法，可以在不需要拿出你的全副身家做赌注的前提下就能致富。

可以肯定的是，这些方法并不一定在你的大脑中。随着山姆大叔改革我们的税收和福利，以及新的、更好的金融产品的出现，许多想法会随着时间而改变。不过，一些指导原则可以帮助你管理你的钱，更好地实现财务安全。

作为一名经济学家，以下是我生活和教授的21条最重要的金钱法则。

1. 不要借钱上大学。它的风险和成本都很高。作为一名大学教授，我不是随便说说的。你可以接受良好的教育，而不用抵押你的未来，也无需破坏你的职业规划。

只需要申请奖学金，以及比较便宜、通常不那么有名的学校就行了。

2. 如果你的父母为你的学费借款，讨论一下将来谁来偿还借债的问题。考虑一下他们是否在挥霍你将来的资产，或者为了“帮助”你上一所负担不起的大学而牺牲了他们的福利。

3. 努力拥有自己的房子，而不是租房，并尽量用现金购买。如果你是一个中高收入者，这一点尤其重要。把更多的钱放在你的房子里，是一种避免联邦和州资产收入税的好方法。

4. 抵押贷款是税收和财务上的损失，尽快把它们还清。想一想吧。如果你有10万美元，你现在可以投资于收益率为1.5%的债券，你在一年内会有1500美元的利息收入。但是，如果你有一笔10万美元的债务，利息为3.2%，你现在就可以还清，那么在这一年中，你将节省3200美元的利息支出。

总的来说，通过投资还债而不是投资债券，你会在没有风险的情况下赚取1700美元。

5. 拥有房屋可以让你老有所依。这是买房比租房好的另一个原因。假设你70岁了，找到了你的梦想之地。如果你的余生选择租房，租金会有上涨的风险，而你的固定收入却不可能增加。

相比之下，如果你拥有自己的房子，房价可以飙升或崩溃，但你不会受到影响。由于你既不会买也不卖你的房子，谁去关心住房市场呢？你的住房消费是有保障的，直到你的生命结束。

6. 你完美的家可能是在几个时区以外的地方，那里的价格便宜得多，或者它可能是一个没有州所得税、没有州地税、也没有州遗产税的地方。

是的，事情比较复杂。考虑到新罕布什尔州的税收优势，这个州的土地价值可能会更高。而马萨诸塞州的学校系统可能更好。但谁知道呢？你可能没有孩子，并且愿意住在一个没有后院的小高层的五楼。

7. 选择除了你之外所有人都讨厌的工作。

在其他条件相同的情况下（技能、教育和经验）从事不愉快的、紧张的、不安全的、令人不安的或有经济风险的工作的人，比具有同样技能、但从事的工作没有这些缺点的人得到的报酬更多。

经济学家称这种额外的报酬为“补偿性差额”。利用它的关键是找到你喜欢的工作，最好是别人不喜欢的。

8. 不要担心事业和跳槽问题。有这么多的选择，你干嘛不四处找找呢？当然，最快的加薪途径是获得一个来自别的公司的报价。

9. 考虑为自己工作。我经常对我的学生说这句话。如果你以正确的方式创业，它将提高你未来的收入，并提供无与伦比的工作保障。

如果这听起来太冒险，那就动动脑筋，找到把你的爱好和兴趣变成副业的方式。

10. 继续思考明天。在你接下来的工作时间里，考虑一下你是否处在最佳的职业中？你应该转行吗？你目前的工作有危险吗？每隔几个月设定一个日期，与配偶、伴侣或朋友做一次职业回顾。

11. 你的生活水平是你的底线。根据投资的替代方案和支出策略寻找其它潜在的选择，看看哪种策略更适合你的生活。

12. 婚姻胜过长期伴侣关系。婚姻可能意味着更高的净税收，但它伴随着一系列有价值的隐性保险安排，而婚姻的正式性和合法性有助于实施这些安排。

13. 如果你已经结婚了，那就得考虑一下离婚后的情形。这是很有可能的。用婚前协议来保护你自己和你的爱人。

14. 所有生活方式的决定（转行、搬家、结婚、生孩子、离婚）都是有代价的。用你的可持续生活标准来衡量一下这些成本。

15. 利用退休账户的缴款、转换和提现来减少你的终身税收，并确保你的贡献足够让你的雇主满意。

16. 等到70岁时再领取社会保险退休金，等到70岁再领取退休金的人可以比那些提前领取福利的人每月多获得数百美元。

当然，这个建议并不适用于每个人。但我在此恳请，在采取任何行动之前，要弄清楚对你的家庭最有利的策略是什么。

17. 如果你不正式申请你的社会安全福利，你就不会得到它。有很多70多岁的人问我，他们什么时候才能开始拿社会安全福利支票。这时我就会很无语地告诉他们，他们首先需要立即申请他们的福利。

社会保障局不会让我们知道它欠了我们什么，更不用说我们在整个工作生涯中为这些福利支付了FICA税（为退休、残疾、死亡工人的子女支付的联邦基金）。

18. 美国社会安全局的计划操作手册上有数千条规则，工作人员可能部分甚至全部弄错，与多个办公室人员交谈，并自己做研究。

19. 提前退休是财务自杀。是的，在有些情况下，提前退休是合理的。但我们中很少有人认识到提前退休的真正含义：去享受最长且最昂贵的假期，这是我们大多数人都负担不起的。

这样说就清楚了，那些美好：与孙子们在一起的额外时间，追求爱好的自由，减少压力，都是要付出高昂的代价的，我们可能因此失去几年、甚至几十年的收入。

20. 大多数传统的投资建议，说好听点是价值可疑。它的前提是你要犯四个主要的财务错误：年轻时存的钱不够，没有好好规划你的退休前储蓄，年老时乱花钱，以及从不根据市场条件进行调整。

21. 如果你担心下行风险，就像玩赌场一样玩股票。把股票投资想成你拿去赌场的现金：如果你赚了一分钱，在你离开赌场之前不要花掉它。换句话说，在最初的赌注可以避免损失之前，不要把更多的钱投入股市。