Laurence J. Kotlikoff 在CNBC发表文章，一位哈佛毕业的经济学家表示，提前退休是你能犯的最大的理财错误之一，事实上，对于大多数不存钱的人来说，除了继续工作，没有第二种选择。
作为一名经济学家，我骨子里就是不会委婉。因此，我就直说了：对于大多数美国人来说，提前退休不仅仅是一个享受他们生命中最长假期的决定，这也是他们能犯的最大的理财错误之一。
原因很简单。
我们是一群失败的存钱者，提前退休不是我们能承受得起的。从财务上讲，一般来说，晚一点退休要安全得多，也聪明得多。
根据波士顿学院退休研究中心的报告，今天有一半的工作家庭在退休后面临生活水平大幅下降的风险。如果所有工人都晚两年退休，这一比例将下降大约50%。
当然，在某些情况下，提前退休也是一个不错的选择。有些人是经过了精心的策划才退休的，他们有能力支撑更长的退休生活。还有的人是别无选择，他们的身体和精力已经耗尽了，还有的人是因为自己的工作被自动化或外包了。
然而，几乎有三分之二年龄在57岁至66岁之间的人，是出于主动选择提前退休，尽管他们几乎没有储蓄，而且他们中的大多数人都身体健康，没有妨碍他们继续工作的残疾。
婴儿潮一代的退休溃败
以婴儿潮一代为例，有7600万1946年至1964年间出生人口即将退休，其中几乎有一半人没有任何储蓄。
事实上，他们的财富中位数只有14.4万美元，还不到3年的家庭支出中位数。如果他们有大量的私人、州或地方养老金可以依靠，情况会好一些。但他们没有。
不到三分之一的人除了社会保险之外还有养老金。在那些有养老金的人中，许多人在国家和地方政府的工作，他们不在社会保险的范畴中。
更糟糕的是，由于社会保障的 The Windfall Elimination Provision和Government Pension Offset 条款，那些领取这种养老金的人可能会失去大部分或全部因兼职工作而积累的社会保障福利。
注：The Windfall Elimination Provision：是美国法律中的一项条款，它改变了美国社会保障福利的计算方式。如果一个人获得的退休金是基于工作，而他没有为这些收入缴纳美国社会保障税（比如兼职工作），这一条款可以减少这人在美国的退休或残疾福利。
Government Pension Offset调整的是社会保障配偶或丧偶人士的福利，它减少了配偶和丧偶人士每月的津贴数额。
社会保障的平均福利（每年1.8万美元）可能要高得多，但94%的退休人员在70岁之前，也就是达到社会保障金福利高峰期之前，就已经领取了社会保障退休福利。
事实上，大约有85%的人应该等到70岁才领取。70岁的退休福利经通货膨胀调整后，比62岁的福利高76%。
此外，当美国人过早地领取他们的社会安全退休福利时，他们有可能使他们的配偶或前配偶（与他们结婚十年或更长时间）、以及丧偶人士的福利大大降低。
你不能指望死亡时间
我们大多数人的储蓄失败反映了对预期寿命的错误预计，而预期寿命通常被用来设定一个人的财务规划。50岁的人中有一半能活到80岁以上，四分之一会活到90岁。
为了充分理解储蓄的真正含义，我们以简妮为例，她是路易斯安那州人，单身，40岁。简妮计划在62岁退休并享受社会保险，她的年收入为7.5万美元，她的储蓄账户中有15万美元，这来自一位富有叔叔的遗产。
简妮可以活到100岁，跟我们其他人一样，她不能指望自己能按时死亡，她需要计划活到她最大的生命年龄，因为她可能会活这么久。
简妮什么都没存。她指望社会保险和她的401(k) （这个账户上有15万美元的余额，她和她的雇主每年往里面缴纳她工资的3%）来维持她的退休生活。简妮的想法是错误的。她的退休生活可能比她的工作时间更长。如果她能活到100岁，她每年需要把实得工资的28%存到退休后！
如果简妮提前退休、但是到70岁才开始领取社会保险会怎么样呢？干得漂亮! 这会让她得到的钱多了10%以上，并将她所需的退休前储蓄率降低到16%。如果把她英年早逝的几率计算在内，并计划从80岁开始每年降低1.5%的生活标准的话，现在她只需要把工资的13%存起来留到退休就行。
不幸的是，简没有储蓄。如果她继续这样做，她退休后的生活水平将是她退休前生活水平的一半!
即便如此，简的情况比许多人的实际情况要好。大约有三分之一的私营部门工人没有退休计划。而那些有退休计划的人中，有四分之一没有参加，甚至没有得到雇主的401（k）。
答案是：推迟退休
如何拯救不储蓄的简妮的退休生活？如果简在70岁时才退休并领取社会保险，她就不需要提前给自己存钱了，而她一生拿到的钱还能增加三分之一！
是的，这是个有风险的策略。简可能成为残疾人。或者她可能被解雇。但是，如果她不想大量存存钱，又不想在退休后经历严重的财务窘境，她唯一的出路就是继续工作。
