据彭博社报道，尽管加密货币的价格一路飙升，但一直存在这样一个问题：它们到底能用来做什么?

其中一个较强大的应用是汇款，即长期以来由西联汇款（Western Union Co.）和速汇金（MoneyGram International Inc.）等公司主导的跨境现金转移。直观地说，一种允许一个人在没有中间人的情况下向另一个人汇款的技术可以使汇款更快、更便宜。

但在这方面的应用仍存在巨大的障碍，因为许多加密货币具有剧烈波动性，此外，在一个国家购买加密货币，然后在另一个国家将其转换为传统现金具有复杂性。位于墨西哥城的加密货币交易平台Bitso表示，它正在取得进展。据估计，在每年从美国到墨西哥的400多亿美元的汇款中，Bitso帮助汇款机构转移了约2.5%。

Bitso并没有在其加密货币交易应用程序上直接提供汇款服务，其应用程序在拉丁美洲拥有超过200万用户。相反，到目前为止，它一直在为汇款服务做幕后工作，这些服务可以使用Bitso的API，一种在应用程序或服务之间共享数据的技术。

Bridge21就是一家利用这种技术的公司，这是一家美国服务机构，称其自2016年以来一直在使用加密货币进行向墨西哥的汇款。Bridge21的首席执行官威尔·麦登说：“根据你使用的加密货币，转移资金可能需要几分钟甚至几秒钟，而不是通常所需的几天时间。”

这些企业可以在美国收取美元，然后将其转换为加密货币，然后可以兑换成墨西哥比索。Bitso的汇款客户可以使用不同的代币，但有一个选择是将他们的货币换成USDC稳定币（一种与美元挂钩的加密货币），这意味着其价格应该一直保持在1美元。Bitso联合创始人兼首席执行官丹尼尔·沃格尔说，在很大一部分的交易中，用户甚至都不知道他们的钱在这个过程中被转换成了加密货币。

换句话说，Bitso还没有消除所有的中间商，尽管它自称可以让事情变得更有效率。Bitso的业务产品主管圣地亚哥·阿尔瓦拉多说：“所有汇款流中有70%是现金对现金。除非通过数字钱包或数字银行账户来进行第一步和最后一步操作，否则你仍然需要有一个可以收集现金并允许在另一端提取现金的伙伴。其他的一切都可以在Bitso内完成。”

汇款仍然是墨西哥整个经济的一个巨大收入来源，占其国内生产总值的近4%。据估计，其中95%的汇款来自美国境内的移民，他们长期依赖相对昂贵的汇款服务，这些服务可能在便利店的店面或柜台外进行。根据世界银行的数据，2021年第一季度，从美国向墨西哥汇款200美元的平均成本为7.29美元，合3.65%。

亚特兰大联邦储备银行的支付风险专家道格拉斯·金说，加密货币可以为汇款行业带来急需的竞争，“降低成本的压力可能会持续存在”。转账业务是昂贵的，因为它需要到在边境两边都有代理人，以及涉及到外汇成本、银行关系，并确保可以随时获得多种货币和国家的现金。在整个交易过程中，佣金会堆积起来。Bitso称其可以将最大的成本之一的外汇兑换费用降低到百分之零点几，远低于其他外汇服务提供商所收取的约2%。

Bitso并不是第一家尝试通过加密货币进行汇款的公司，一家现有的公司已经进行了尝试。2019年，美国最大的汇款服务机构之一速汇金与瑞波（Ripple Labs Inc.）合作，尝试了类似的方法。速汇金通过瑞波的网络发送一些外汇交易，使用一种名为瑞波币的加密货币作为传统货币之间的桥梁。

速汇金CEO亚历克斯·霍姆斯说：“这项技术是可行的，但这是一个早期产品，还有很长的路要走。”之后，瑞波遇到了一个监管障碍，于是速汇金被迫停止了使用该方法。

美国证券交易委员会（SEC）称，瑞波币本质上是一种未注册的证券，是瑞波公司为了给公司筹集资金而出售的。瑞波公司对瑞波币是一种证券的说法提出异议，并正在对抗SEC的诉讼。

速汇金发起了一个不同的加密货币合作项目，这次是与恒星发展基金会（Stellar Development Foundation）合作，目的是让其消费者使用当地货币购买USDC稳定币，或将这些代币兑换成现金。恒星维持着一个开源支付网络，它还与Bitso合作，将USDC整合到其平台中。

但速汇金与瑞波的合作经验指出了加密货币汇款的挑战。围绕加密货币的法规基本上还在编写之中。11月1日，一群美国联邦监管机构，包括财政部和美联储，发布了一份报告，呼吁为稳定币制定更严格的规则，稳定币目前的价值约为1300亿美元。由于稳定币通常被设计成由传统货币和储备资产支持的，监管机构敦促国会通过法律，像监管银行一样监管它们，以减少类似银行挤兑的恐慌风险。

贸易协会银行政策研究所的监管事务负责人约翰·考特说：“监管没有跟上，这完全是一个盲点。”在汇款中使用加密货币的公司绝对应该担心政策制定者会监视他们。

在墨西哥，政策制定者也对加密货币持怀疑态度。墨西哥央行多次表示，加密货币不是法定货币，金融机构不能允许消费者使用加密货币买卖商品，但公司可以在内部使用这种技术。

在速汇金计划与恒星合作之际，墨西哥金融监管机构Comisión Nacional Bancaria y de Valores（CNBV）在一份声明中说，包括速汇金在内的汇款机构不能提供将现金转换为代币的服务。

速汇金的一位发言人在一份声明中说：“我们知道墨西哥的立场，如果或者一旦我们真的扩展到墨西哥市场，我们将只在获得所需的许可证，并确保结构符合墨西哥法律后才这样做。”

CNBV还表示，通过加密货币交易平台开发的商业模式并没有受到墨西哥任何金融当局的监管。Bitso说其加密货币业务在直布罗陀受到监管，它在那里有一个许可证。

墨西哥的金融服务消费者保护机构Condusef的前负责人马里奥·迪·科斯坦佐说：“墨西哥在加密货币方面仍然没有强有力的监管，仍然存在着法律空白。我们也不能排除洗钱和欺诈等严重问题。消费者是脆弱的，因为如果交易出现问题，他们并不完全清楚谁能帮助他们，而且我认为监管在短期内不会改变。”

汇款跨越国际边界意味着大量的机构可能会加入到这场竞争中。位于迪拜的数字货币在线平台Havyn Global的联合创始人艾哈迈德·伊斯梅尔说，对于使用加密货币进行定期汇款，监管机构会对其施以巨大的阻力。

伊斯梅尔说：“合规问题总是存在的，尤其是在被视为洗钱风险较高的国家。但我确实看到了许多企业的转变，他们希望更多地了解加密货币，自然我们会看到更多基于加密的解决方案。”

（今日汇率参考：1美元=6.36人民币）