Barry Ritholtz在彭博社发表文章，指出错误的决定和糟糕的行为是许多人未能实现财务目标的主要原因，作者给出了十条建议能够帮助人们实现良性投资。

列表可以帮助你理清思路，我已经为从投资规则到要避免的金融短语（注：作者曾写过文章罗列了最没有用的十个金融术语）等所有内容做了列表。作为一个花了几十年时间思考金钱问题（存钱、投资和花钱）的人，我已经认识到了关于金钱的几个基本真理，我把它们汇编成了一个列表。

投资既简单又困难：成功投资背后的基本前提很容易理解：“长期投资，多元化，注意成本，让复利发挥魔力。”但是，贯彻执行可能是一个挑战。

人类就是没有办法“坐在那里什么都不做”。但是如果做不到这一点，就会导致代价高昂的错误和资本损失，回报就会下降，了解所需的东西与能够连续几十年无视环境改变地去执行完全是两回事。

这就引出了第二条规则。

行为决定一切：无法管理情绪和行为是许多人财务上的败笔。用威廉·伯恩斯坦（美国金融理论家）的话说，“你在金融领域的成功程度是基于你抑制自己冲动的能力。如果你做不到这一点，你就会死得很惨。”

如果不能控制自己的情绪冲动，即使是最优秀的选股者也会表现不佳。情绪化的操作是人们在投资中出错的原因。没有任何捷径、秘诀或快速致富的计划行得通的，即使是那些承诺以 “象征性的”费用揭示超级富豪的秘密的三天研讨会也是如此。

凡事要适度。把你的投资组合中的大部分资产——多样化的、全球性的被动指数基金组合，看作是投资的基础肉类和土豆，你可以从中添加调味品、香草和蔬菜。想做一些科技初创企业的早期投资吗？来一些房地产投机？也许是对非上市企业进行一点私募股权投资？甚至可能是一个有趣的交易账户？

只要满足两个条件，我对这些都没有意见。首先，你应该明白，成功的几率并不大。许多数十亿美元的资金在同一空间内积极竞争，争取回报。专业人士一直在寻找优势，即使有了优势，也不能保证成功。

第二，它应该是你的流动净资产的一小部分，也许大约5%到10%。这足以为你提供一点乐趣和智力刺激。有些人甚至可能发现这种投资的诀窍，但金额应该足够小，这样即使投资不成功，也不会影响你的财务计划。

风险和回报是不可分割的。风险最好定义为你的回报与你的预期结果不同的概率。问题是，许多投资者希望在承担最小风险的同时获得比市场更好的回报。但收益与所承担的风险是息息相关的。

无风险的美国国债几乎没有收益，为了获得更好的收益，拥有股票，但这给你的投资组合增加了波动性，如果你寻求更高的回报，你可以增加有潜力做得更好的低β值股票（注：小于1.0的beta值意味着理论上该证券比市场波动要小），当然这些股票也有可能做得更差。

花的要比挣的少，做预算很简单，收入放在家庭资产负债表的这一边，支出放在那一边，确保后者低于前者，就这么简单！

对于那些责骂你花钱的人，他们会告诉你永远不要买船、不要买新车（尤其是跑车）、不要买拿铁咖啡。这是不懂数学和金融的骗子给的懒惰、无知和拙劣的建议。如果他们懂，他们会加上一句神奇的前提：……如果你买不起”。但是，如果你买得起，那就随心所欲地花钱，但最好是经过深思熟虑的，人们常常因为错位的内疚而错过他们能够负担得起的购买。

杠杆杀伤力。使用借来的钱做任何事都是前面三条规则的负面表现。是的，可以用抵押贷款来购买你能负担得起的房子，但千万不要用借来的钱购买投机性资产，因为这些资产会被进一步追缴资本。

认清自己的角色。市场上有各种各样的人，有交易员和投资者，有对冲者和投机者，每个人都有不同的风险容忍度、时间范围和财务目标。不要以为美国800位亿万富翁中的任何一位对投资的看法都与你的需求特别相关。他们的目标很可能与你不同。

意识到你的局限性。让许多投资者陷入困境的，“不是我们不知道的东西，而是我们以为知道但实际上不知道的东西”。 了解你的认知错误和信仰系统的局限性只是一个开始，了解你在经济上、情感上和行为上有哪些不足之处也很重要，在你自己的能力范围之外运作是自找麻烦的好办法。

掌握自己的财务状况。你要对自己的财务状况负责，而不是对美联储、政府或当下喊得最响的骗子负责，只有你对你的投资和支出负责，你越早掌握自己的财务状况，你就会过得越好。

投资自己。这是你能做出的最重要的投资。教育自己，发展专业知识，增加你的专业技能。投资于你的未来，确保你每年都为你的退休账户提供充足的资金。在花钱买短期需求之前，先做那些长期的投资需求（这是我能想到的最严厉的批评）。

我最后的告诫是最重要的规则：“要有规矩！”正如通篇所指出的，不明智的决策和不良行为是许多人无法实现其财务目标的最大原因。以上这些都直接或间接地涉及到金融术语中所描述的行为问题。

去制定一个规则清单，然后遵守它。未来的自己会感谢你的。