Antoine Gara和Margherita Beale在《福布斯》发表文章，称在房产市场大爆发的一年，由于前半职业扑克玩家加姆萨里的创新企业，大大提高了网上办理住房贷款的效率，成为房地产市场繁荣的基石并获得了大量的收益。

疫情经济的最大惊喜之一是房地产的繁荣，逃离城市的居民和挤在家里工作的家庭，竞相抬高宽敞的郊区房屋的价格，极低的利率吸引了现有房主以创纪录的数量进行再融资。到去年年底，共有1360万份抵押贷款完成，价值4.3万亿美元，打破了2003年3.7万亿美元的历史记录。

考虑到这些贷款大部分是在无法亲自会面的情况下完成的，因此可以说这是一个伟大的奇迹，贷款人员工作负荷爆棚，他们在临时的家庭办公室里操作，狗在旁边吠叫，孩子在远程课堂里一点也不安分。

事实是，如果不是有一个秘密武器，抵押贷款市场可能已经崩溃了：尼玛·加姆萨里，一个35岁的伊朗移民，在斯坦福大学读书时在网上打扑克赚了几十万美元，毕业后加入了神秘的大数据创业公司Palantir Technologies，然后，在2012年，年仅26岁的他辞去了这份梦想的工作，创办了自己的软件公司Blend Labs。

他坦白地说：“我一直觉得自己想赌一把，我愿意为此承担很大的风险。“

虽然普通借款人看不到Blend公司，而且它低调地设在加姆萨里在硅谷的家中，但Blend已经产生了惊人的影响。它现在为287家美国银行提供数字基础设施，包括富国银行和第一共和银行等大型抵押贷款机构。

2020年，Blend软件被用于处理1.4万亿美元的抵押贷款和消费贷款，比前一年增长了近三倍。其员工从疫情前的425人增加到750人。《福布斯》估计，Blend公司去年的收入翻了一番，达到约1亿美元。

抵押贷款申请、承销和成交过程，曾经是长达数周或数月的文书工作、电子邮件、传真和电话的劳作，现在几乎可以完全以数字方式完成，在很大程度上要感谢Blend。

据咨询公司MarketWise Advisors估计，Blend为每笔贷款平均节省7.3天和520美元的运营成本，使一个典型的银行家每月能完成14笔抵押贷款。Blend与CoreLogic的信用评分、Plaid检查银行账户和谷歌地图的位置数据无缝对接，这使一些银行能够为购房者提供快速的暂定抵押贷款审批，只需点击几下鼠标就可以，这在白热化的住房市场上是一个巨大的优势。

Blend最大的客户之一，美国银行住房抵押贷款的总裁汤姆·万德说：“去年，我们都因为（贷款申请）数量过多而感到压力。由于Blend提供的效率，我们去年能够为更多的客户提供服务。”

2020年，美国银行的抵押贷款费用收入增加了136%，但没有增加员工。

加姆萨里和Blend在沙山路（注：Sand Hill Road，是加州硅谷西部的一条主干道，以风险投资公司的集中而闻名，几乎每一家硅谷顶级公司都是沙山路公司早期投资的受益者）上打破常规，并取得了成果。

他没有寻求颠覆银行（这是金融科技的共同目标），而是决定对它们进行改造，对服务进行收费。他的理由是：他不必在消费者营销上浪费时间和金钱，并有可能使1亿消费者，而不是仅仅一两百万消费者，更容易获得金融服务。

今年1月，Blend刚刚经历了辉煌的一年，以33亿美元的估值从包括对冲基金经理和投资者蔡斯·科尔曼的老虎全球管理和菲利普·拉方特的蔻图资本管理公司在内的蓝筹投资者那里筹集了3亿美元，使其市值在5个月的时间里翻了一番。

今年4月，Blend向美国证券交易委员会提交了可能进行首次公开募股的机密文件，考虑到Blend有一个类似于特斯拉的充满激励性质的薪酬结构，如果Blend表现良好，加姆萨里就能走上亿万富翁的道路。有传言说，SPAC（空白支票公司）有意以两倍于Blend的最新估值Blend合并，不过加姆萨里不愿对此发表评论。

很少有公司能对普通人的生活产生如此大的影响。自第二次世界大战结束以来，拥有住房一直是美国梦的中心，对加姆萨里自己的家庭来说也是如此。1987年，才一岁的他随家人从伊朗搬到美国，当时他的父母在密歇根大学攻读研究生，然后在辛辛那提定居，他父亲在辛辛那提大学教数学，母亲在泽维尔大学教化学。

经过多年的租房生活，加姆萨里的父母终于在1998年获得了低首付抵押贷款，并在辛辛那提以大约10万美元的价格购买了一栋并不豪华的两层楼房。这是他们家庭繁荣发展的基石。他们后来成为一家家教公司的特许经营人，雇用他们聪明的十几岁的儿子给学生打分和做辅导。

雄心勃勃的加姆萨里在高中毕业前一直保持班级第一名的成绩，辅导别的学生并不是他唯一忙碌的业务。他在麦当劳、星巴克和电路城工作，改造戴尔电脑并自学编程。在斯坦福大学，一项基于需求（注：根据学生的家庭经济状况而不是学习成绩发放的奖学金）的奖学金帮助他支付学费，加姆萨里为了支付生活费，尝试在网上打扑克。

很快，当他不学习的时候，他就日夜不停地玩，他赢得的奖金超过六位数。他说：“这是我第一次体验到，如果我真的投入大量精力和努力去做得更好，那么从长远来看，结果会有多么的好。”

为了腾出更多时间打扑克，加姆萨里买了一辆汽油动力的高尔夫球车，以便更快地在斯坦福大学占地8000英亩的校园内穿梭。他解释说：“我围绕着做我想做的事情来优化我的时间，我努力使我不想做的事情尽可能有效（最好是不存在），我不喜欢花时间考虑我要穿什么。”他借鉴了史蒂夫·乔布斯的经验，有30件黑色T恤。

校园警察不顾这位优秀大学生的宝贵时间，扣留了加姆萨里的违禁高尔夫球车。他承认：“现在回想起来，这让我非常反感。”

但不管怎样，2008年，当他获得计算机科学学位毕业时，他已经买了一辆阿斯顿·马丁，并被超级神秘的大数据初创公司Palantir Technologies聘用，该公司最初由中央情报局的风险部门资助。他被指派负责在美国当时处于转型期的大银行内部部署软件，这些银行的基础设施老旧且零散，使它们无法把握有问题的抵押贷款风险，加姆萨里近距离看到了颠覆银行或改造银行的巨大机会。

他说：“Palantir公司的洞察力在于，组织所获取的数据量有了巨大的增长，但却没有办法将这些数据用于运营，你不得不阅读纸上的数据，因为当时抵押贷款行业的所有数据都是以这种方式完成的。”

像其他员工一样，加姆萨里有股票期权，当Palantir最终在2020年上市时，他本可以兑现这些股票。相反，在2012年，他和其他两位年轻同事（前量化交易员罗斯科·希尔和工程师尤金·马里内利）与亿万富翁彼得·泰尔的对冲基金Clarium Capital的首席交易员艾琳·科拉德一起成立了Blend，为全世界的银行带来新的云技术。

他们早期获得了泰尔和马克斯·列夫琴的支持，列夫琴现在身价14亿美元，这要归功于他新近上市的金融技术公司Affirm，该公司允许人们分期付款购买物品。

四位创始人最初在加姆萨里狭窄的旧金山公寓里工作，后来，由于加姆萨里室友们的抱怨，他们在加州的Mission Bay地区租了一间公寓用作办公室，他们昼夜不停地编写代码，累了就把睡袋拖进衣柜里睡一觉。

起初，专注于快速、颠覆性增长的风险资本家对Blend的方法持怀疑态度。他们警告说，从呆板的银行赢得业务是不确定的，而且会做他们生意的银行数量有限。加姆萨里回忆道：“风险资本家怀疑我们，我甚至数不清有多少次听到他们说，‘这永远不会成功’，或者‘银行不会真正使用它’。”

但是，抵押贷款市场的变化最终影响了加姆萨里的工作。2008年金融危机后，为了降低风险，美国银行和富国银行等大型贷款机构开始将数千亿的抵押贷款转移给第三方服务机构。这些服务机构需要帮助管理其庞大的新投资组合，并且比银行更愿意从年轻的技术专家那里获得帮助。Blend的早期客户包括全国第三大抵押贷款服务机构Nationstar Mortgage（即现在的Mr. Cooper，美国最大的抵押贷款服务商之一）。

然而，Blend的重大突破来自于一个竞争对手。2015年，Quicken Loans的亿万富翁丹·吉尔伯特推出了Rocket Mortgage，该公司将抵押贷款的成交时间从40多天缩短到仅一个月，与Blend提供的服务类似。

Blend投资者Canapi Ventures的合伙人杰弗里·雷特曼回忆说：“每家银行的董事会都醒来说：‘哦，拜托，我们需要找到一个解决方案来与之竞争，如果我们不这样做，我们就会被Rocket夺走数量，Blend就是其中一个选择。’”

到2017年上半年，Blend仅收到6700万美元的外部融资，但在风险投资公司看到它赢得了富国银行、美国银行和抵押贷款发起人Movement Mortgage的客户后，他们开始给Blend打电话。

2017年8月，Blend以5亿美元的估值筹集了1亿美元，此轮融资由Greylock牵头，Emergence Capital、8VC、Lightspeed Venture Partners和Nyca Partners参与。

有了这笔现金，加姆萨里能够增加数百家小型银行作为客户，他还扩大了功能，使借款人能够上传文件，银行能够数字化管理更多的交易和申请过程。

2019年，Blend又筹集了1.3亿美元，并聘请了现年62岁的房利美前首席执行官蒂姆·马约普洛斯担任总裁，使其在银行和政府支持的抵押贷款融资机构（业内称为GSE，由美国国会创建的一种金融服务公司，它们的功能是加强信贷流向经济的目标部门，使资本市场的这些部门更有效率和更透明，并减少投资者和其他资本供应者的风险。）中立即获得了信誉。

马约普洛斯回忆说：“加姆萨里来到我的办公室拜访我，他是一个穿着黑色T恤衫的邋遢家伙，但很明显，他对这个系统应该如何运作的看法和我一样。它应该由可靠的数据驱动，并与过程中的所有关键参与者共享，从消费者到贷款人到信用风险的最终持有者GSE。”

Blend并没有止步于抵押贷款或银行。到2019年，该公司已经推出了针对房主保险、房屋产权和汽车贷款的无纸化软件。它还使房屋建筑商Lennar能够提供抵押贷款。今年3月，它同意以4.22亿美元的价格收购产权保险和结算公司Title365，目的是将更多的房屋成交过程纳入其服务，并收取保险费。

加姆萨里的野心很大。他认为，软件可以消除金融系统中每年数百亿美元不必要的费用。他说：“在10年内，金融将真正实现数字化和实时主动性。消费者打开一个应用程序，根据他们的个人财务状况获得实时建议，并由Blend驱动这一切。”

他补充说，如果这种情况发生，“这将是世界上最大的公司之一”。