彭博社2月19日（周五）报道，距离加拿大3月1日的注册退休储蓄计划（RRSP）截止日期只有几天了，许多加拿大人都在想办法利用RRSP降低2020年的税收账单。根据蒙特利尔银行(BMO)的年度RRSP调查，今年有许多登记的RRSP持有人没有参与该计划，但该调查发现，RRSP持有的平均金额自2015年以来上升了41%，至112295加元（约合人民币57.27万元）。  

然而，随着退休储蓄的增长，我们对RRSPs的理解却滞后了。这里有五个常见的错误和疏忽可能会耗尽你的积蓄。 

1. 最终缴纳的费用可能很高

这是正确的。即使你的年度缴费仍然低于允许的限额，你的RRSP储蓄可能会增长到一个点，在这个点上使用它们可能是昂贵的。这些费用以及它们多年来作为投资产生的回报，在取出时将被全额征税。边际税率是基于你在提款的那一年的收入。你的收入越大，你的税率就越高。

即使拖延提款也没用。当RRSP持有人年满71岁时，该计划必须转换为注册退休收入基金（RRIF）。RRIF就像反向RRSP：钱出去了，而不是进去了。

一旦计划转换为RRIF，加拿大税务局要求根据计划中的总金额提取最低金额，这可能导致提取更高的税收等级。如果金额达到某个临界值，老年保障(OAS)福利可能会降低或收回。

2. 提前取款的成本也很高

既然取款是根据你的边际税率纳税的，那么在你收入严重减少的年份从RRSP中取出钱可能是有意义的；也许是因为流行病。如果这笔钱用于购买第一套住房或返回学校，你也可以避免任何税收(前提是在一定时间内退还这笔钱)。

然而，在65岁之前提款需要缴纳高达30%的预扣税。如果你的收入较低，你将在明年报税时取回一部分现金。如果你的收入和往年一样，甚至更多，那么额外的提款金额可能会使你的税率高于最初的纳税储蓄。

如果你提前提款，你也会失去允许的供款空间。

3.把RRSP当作即日交易账户

蒙特利尔银行的调查发现，只有一半的加拿大人知道可在RRSPs中进行哪些投资，比2015年下降了10%。

几乎所有的东西都可以在RRSP中持有：股票、债券、共同基金、交易所交易基金(ETF)、衍生品，甚至现金。

在很长一段时间内拥有如此广泛的选择，可以通过分散投资实现稳定增长和低风险。

把退休生活挂在一些时下流行的高风险投资上可能会以心碎告终。应该把这些钱存入你的免税储蓄账户(TFSA)。

4. 忽略费用

在很长一段时间内使投资组合多样化通常需要专业的管理，而好的管理需要花钱。

费用通常是根据投资总额的百分比计算的。共同基金和交易所交易基金的年费可能高达4%。这加在一起可能会大幅降低你的投资回报，实际上会拖累投资组合的增长。

从一开始就询问费用。如果你觉得专业管理的成本太高，可以考虑低成本的投资选择，比如收费服务顾问、机器人顾问或ETF。 

5. 为了投资而借款或忽视高息债务

一些金融机构已经想出办法让你支付投资服务，同时通过提供RRSP贷款支付利息。重要的是要知道，你为债务支付的任何利率对不确定的投资收益来说都是一种损失。

同样是那些推出RRSP产品的金融机构，往往没有提到应该首先偿还高息债务。信用卡欠款可能高达30%。

在偿还债务之前缴纳RRSP，在税收和投资方面的优势，对于低利率债务（如抵押贷款）来说，可能更有吸引力。在许多情况下，两者兼而有之是好事。