巴伦周刊的文章建议说，财务专家建议，退休者可以通过搬到低成本地区、租出房子或办理逆向抵押贷款等方式，更好地利用房产。这有助于提高可支配收入，确保退休生活质量。

理财规划师米洛·本宁菲尔德说，他有一个客户做了一件她从未想过要做的事情，把她在旧金山的房子里的一个房间出租。

本宁菲尔德说，每年15,000到20,000美元的额外收入，加上一份兼职工作，使得这位女士可以避免动用她的退休储蓄。而且她最终喜欢上了有客人的陪伴。

也在旧金山工作的本宁菲尔德说：”这使房子对她来说更像是一种工作资产。”

房子是数百万退休人员和空巢老人最大的金融资产，而许多人管理不善。有些人住的房子对他们目前的生活来说太大、太贵了，他们可以通过搬到另一个税收和住房成本较低的地区，或者甚至搬到附近的小房子，来大大增加可支配收入。

即使是不想搬家或缩小规模的人，也可以采取措施，使他们的房子成为更多的工作资产。租出一个房间并不是唯一的方法。他们可以在度假时把整个房子租出去。或者他们可以办理反向抵押贷款，这样他们就可以在不出售房子的情况下利用房子的资产。

波士顿大学的经济学教授劳伦斯·科特利科夫说：”对许多人来说，房子是一种经济浪费。这不仅仅是你有太多的卧室。但你可能大部分时间都不在家里，因为你在工作，或看望孩子，或在度假。”

这里有一些从房子里提出钱来的办法。

搬到一个更便宜的地区

如果你住在像美国东北部或西海岸这样的高成本地区，搬到一个更便宜的地区所节省的钱可以让你大开眼界。

科特利科夫为一对居住在康涅狄格州的已婚夫妇做了一个假设性的计算，他们的房子价值150万美元，每年的房产税为3万美元。他假设这对夫妇有200万美元的退休账户，每月有5000美元的社会保险收入。

如果搬到田纳西州50万美元的房子里，那里没有州所得税，他们的房产税可能是每年3000美元，他们的可支配收入每年将增加6.1万美元以上。这将使他们在支付税收、住房、未来的医疗保险保费和其他基本开支后的消费资金，几乎翻倍。

你不需要搬得很远就能得到很大的好处。科特利科夫为一个住在内布拉斯加50万美元房子里的单身女性做了另一个计算，假设该女性的退休账户有75万美元，每月从社会保险中获得1750美元。如果搬到奥马哈一个较小的25万美元的房子里，她的可支配收入可以提高11,000美元到42,000美元。

“所有这些都是安全的资金，”科特利科夫说，他本人三年前从波士顿搬到了罗得岛州的普罗维登斯，以利用那里较低的住房成本。”你不可能从市场投资中得到这些。”

当然，搬家也会让人心烦意乱，尤其是当你在一个地区长大或在那里生活了很长时间。来自马里兰州弗雷德里克的财务规划师和注册会计师格雷格·威尔，同意搬家可以给人们的财务状况带来巨大的变化，但尽管如此，他只建议客户在需要钱以获得舒适的退休生活的情况下才这样做。

他说：”这并不是说死后剩下的钱越多越好，这是关于利用他们所拥有的资产来享受他们的生活，同时确保他们在有生之年不会耗尽钱财。”

成为一名房东

如果你拥有的房子太大，又不想搬家，另一个解决办法就是租房子。这是一种缩小规模并留在原地的方法。

过去，短期出租你的房子往往是困难和负担。有了Airbnb和类似的网站，这已经变得容易得多。

另一个选择是长租你的房子的一部分。这对寡妇或鳏夫来说特别有意义，他们可能会从房子里的年轻人身上受益。一些组织如Nesterly帮助连接老年人和大学生。这些学生有时会帮助做家务，得到相对便宜的住房。房主得到了收入，有时还能得到一点陪伴。

有一件事要记住： 根据H&R Block的数据，成为Airbnb房主或类似的人，可能需要遵守住宅出租物业的收入税规则。这些规则可能有点复杂，但出租房产所得的钱通常必须在1040表上与所有其他收入一起报告。

用你的资产借款

根据全美反向贷款人协会(National Reverse Lenders Association)的数据，在房价长期上涨之后，老年人坐拥约11.8万亿美元的房屋资产。这些老年人中的许多人没有足够的储蓄用于退休，而逆向抵押贷款将使他们能够利用他们的资产，并仍然留在同一所房子里。

协会主席史蒂夫·欧文说：”有数以百万计的老年人，在退休时没有养老金和社会保障以外的任何储蓄。”

逆向抵押贷款还可以用来减少退休投资组合中的收益序列风险。当股票市场在某人退休初期出现严重跳水，迫使退休者卖掉受打击的股票以资助生活费用时，就会出现收益序列风险。当市场复苏时，这些股票不再存在，投资组合受到永久性打击，可能会影响到退休生活。

 “逆向抵押（reverse mortgage）”是一种金融产品，允许房屋所有者把房屋抵押给金融机构，以换取一定数额的现金、定期收入或者信用额度。这种金融安排通常适用于年龄较大、需资金周转但不希望出售房产的人群。在借款人去世或搬离房屋时，银行会收回贷款本金及利息，通常通过出售抵押物（房产）来实现。

撰写《退休规划指南》的金融作家韦德·普福说：”逆向抵押贷款只是创造流动性的一种方式，这样你就可以用你的投资组合的方式来使用你的房屋资产。”

对收益序风险的一个补救措施是在股票下跌时从逆向抵押贷款中拿钱。这样，在你卖出股票之前，股票就有时间反弹了。对这个问题已经做了研究，结论是，只要退休人员在市场下跌时利用逆向抵押贷款而不是卖出股票，就可以在好的时候，每年安全地从他们的投资组合中提取多达6%或7%。

普福说，另一种防范序列风险的方法，是利用逆向抵押贷款永久性地改变你从投资组合中的分配方式。假设你有一个100万美元的退休投资组合和一个100万美元的已付清的房子。你不是每年从投资组合中提取4万美元，而是每年从投资组合中提取2万美元，另外2万美元来自反向抵押贷款，这样你的投资组合应该能够抵御几乎任何市场危机。

关于逆向抵押贷款的一个注意事项，不便宜。据欧文计算，要想获得100万美元的房屋的反向抵押贷款，你将支付大约3.2万美元的发起费、抵押贷款费和抵押贷款保险费。(这些费用可以转入贷款中）。

家庭资产信用额度的费用则更少，即HELOC。家庭资产信用额度的缺点是，在某些情况下，银行可以冻结或减少额度。相比之下，最受欢迎的逆向抵押贷款，即联邦保险的房屋产权转换抵押贷款，或称HECM，保证你在余生都有一个借款工具。

逆向抵押贷款的结构使任何未利用的借贷能力每年都会上升，即使住房市场下降。

由于各种原因，包括高额费用，逆向抵押贷款从未真正流行起来。除此之外，已经还清抵押贷款的人不喜欢再次负债。去年，只发行了6万份。现在在美国企业研究所工作的马克·沃肖斯基在2017年做了一项研究，发现14%的老年人可以从反向抵押贷款中受益。然而，只有约2%的人会这样做。