据市场观察报道，在网上银行业务风生水起的一年里，你会认为这将是欧洲数字行业挑战银行业并大放异彩的黄金机会。万事达卡（Mastercard）上个月的研究发现，42%的欧洲人以数字方式处理财务的频率比冠状病毒大流行前更高，而62%的欧洲人正考虑将金融业务从实体银行完全转向数字平台。

但许多所谓的“新银行”在2020年的发展过程中跌跌撞撞，就像Monzo和Revolut等公司透露出亏损加深，并遭到客户对服务的大量投诉的消息。

Monzo的创始人Tom Blomfield在今年早些时候辞去了首席执行官一职，由于受到新冠病毒的干扰，Monzo对其作为持续经营企业的持续能力提出了重大怀疑，引起了关注。

如今，新银行面临着巨大的压力。投资者正在推动金融科技挑战者证明他们能够将产品货币化，并最终实现盈利。专家表示，该领域的一些整合已经成熟。

“由于这场危机，已经给其中一些新银行敲响了警钟，”荷兰在线银行Bunq的首席执行官兼创始人Ali Niknam在接受采访时告诉CNBC。“要想经营好一家企业，你需要通过健康的商业行为来实现。” 对于Niknam来说，并不是所有的数字银行“新星”都能顺利度过Covid-19大流行。

“拥有一家初创企业，必须与这些规模巨大的现有企业竞争，而且还要承受如此沉重的监管负担，这种复杂性是没有多少人能够承受的。”他说。“那些在这次经济衰退中幸存下来的人将会有一个伟大的未来。”

和许多初创公司一样，Bunq本身也是亏损的，Niknam预计该公司今年将亏损约1400万欧元（1.1亿元人民币）。该公司创始人表示，他能够通过自己拥有的另一家公司——互联网域名提供商TransIP的利润来为这些亏损提供资金。到目前为止，Bunq还没有接受任何来自风险资本家的外部资金，Niknam仍然是其唯一的股东。

Revolut的创始人兼首席执行官Nik Storonsky同意Bunq老板的观点，并表示一些公司可能会成为收购竞标的目标。“某些银行将无法在疫情中生存下去，因为它们太过依赖支付和交换业务，尤其是在欧洲这里，”他告诉CNBC。

新成立的银行的大部分收入来自于费用，而这些费用是在客户每次使用他们的卡进行支付时产生的。“在欧洲的这场游戏中，我们显然会看到一些赢家和输家，也许还会有一些并购活动，”斯托隆斯基补充道。

上个月，英国《泰晤士报》报道称，摩根大通和巴克莱银行已经对收购英国数字贷款机构Starling表现出兴趣。但Starling的创始人兼首席执行官安妮·博登对该报道“泼了一盆冷水”，称她的公司更有可能自己收购一家贷款机构。

“当你听到这样的关于大银行的传闻时，非常受宠若惊，”Boden告诉CNBC。“对于我们自己来说，我们可能会在2021年期间收购一些东西。很多贷款人都会重新评估他们的未来，而我们的增长速度非常快“她补充道。“我们一直在寻找机会。”

埃森哲银行战略董事总经理Tom Merry表示，由于该行业的估值是“天价”的，而且许多金融科技公司一直在努力将用户转化为主要账户持有人，因此大银行收购一家新银行的目的是值得怀疑的。

欧洲的新银行由于在用户体验方面几乎不提供收费的服务，已经获得了数百万用户。但与汇丰银行、巴克莱银行、NatWest和劳埃德银行等现有银行相比，它们“仍然缺乏规模”，梅里告诉CNBC。

“如果新银行能够将巨大的客户亲和力和数量转化为收入增长，同时保持其成本优势，盈利能力也将随之提高，”他补充道。

挑战者们一直在竞相推出新产品，以努力带来新的收入来源，并向盈利能力靠拢。Revolut、Monzo和N26现在都有高级订阅服务，而一些公司已经开始向商业银行业务拓展。

Revolut是迄今为止欧洲最大的新银行，拥有超过1300万用户，估值达55亿美元（约合359亿元人民币），其本身在11月中第二次实现了收支平衡，从流行病开始时的收入急剧下降中恢复过来。

Starling同样在10月份成功进入黑名单，获得80万英镑（约合707.2万元人民币）的利润。该公司目前正在筹集新一轮资金，预计明年将在欧洲扩张其业务。“高街已经被亚马逊取代，”博登告诉CNBC。“打个比方，银行业发生的事情是，高街银行已经被数字银行所取代。”

但儿童银行应用Gohenry的首席执行官亚历克斯·齐沃德表示，他的挑战者银行同行们不应该羞于收取服务费。这家初创公司提供了一种 “类似Netflix “的模式，即父母每月为孩子的账户支付订阅费。

Zivoder告诉CNBC，“仅靠转换是相当困难的，当你有一个定义非常清晰、理解度很高的产品，并且客户的接受度很高时，他们就会很乐意为其付费。”