据路透社报道，在伦敦，当约翰·希布斯的女儿赞瑟收到了她的第一张银行卡时，这个六岁的女孩花了一个星期的时间在谷歌上搜索如何买一匹马。

希布斯和他的妻子凯特从英国数字银行（Starling bank）那里得到了一张新推出的儿童借记卡，这是金融科技公司（Fin techs）专门针对儿童和青少年推出的众多新产品之一。

经营一家慈善机构的希布斯说：“赞瑟越早开始学习借记卡的使用，她就越早知道自己不能就这样出去买匹马。”

                                                         （图片来源：pixabay）

尽管传统银行长期以来一直向儿童提供基本储蓄账户服务，但金融科技公司表示，他们发现了一个机会，可以向儿童和青少年提供更好的、更灵活的应用程序。

英国数字银行的风筝卡（kite card）允许父母将钱转到孩子的账户上，设定消费限额，并收到消费通知。它与英国的gohenry（英国青少年借记卡和资金管理平台）和Monzo（英国移动银行）的同类产品竞争。而在美国，Greenlight（帮助孩子培养理财素养的公司）、Step（理财公司）和cuper（理财公司）正试图占领年轻市场。摩根大通公司最近也进入了这一领域，与Greenlight合作推出了一个儿童账户。

这些公司表示，他们的目标是让孩子们体验经济自由，并从中受到教育，同时让父母跟踪和阻止孩子付款。他们希望利用数字支付和电子商务的繁荣，在孩子们成年后留住他们，让他们继续成为公司客户。

摩根大通公司儿童风险投资的负责人卡维塔•卡姆达尔说：“为了获得终身客户，这种策略是一种盈利能力。”摩根大通公司的合作伙伴Greenlight在一年内已从50万名家长和儿童客户增长到200万。

金融科技咨询公司的研究主管莎拉·科齐安斯基说：“我认为公司能够从商业银行中拿走初级账户。但他们必须在吸引孩子和吸引父母之间取得平衡，这是比较困难的。公司还必须小心保护数据，确保孩子和家长理解他们同意的内容。”

总部位于亚特兰大的Greenlight每月收费4.99美元（约35人民币），这其中包括最多5个孩子的借记卡，它允许家长为孩子创建应用内的家务清单，并将工作与津贴挂钩。它还允许父母设定并支付孩子储蓄的利息。

该公司首席执行官蒂莫西希汉表示：“两大宏观趋势推动了Greenlight的使用，现金使用的下降和智能手机的普及，这不仅在成年人中，也在儿童中。”

总部位于西雅图的青少年银行应用程序首席执行官埃迪·贝林格说：“这些青少年没有银行账户，他们的床底下甚至还藏着零花钱，我们正在为他们提供数字经济的通道。”

这到底是不是一门赚钱的生意？分析师和投资者提出质疑，鉴于年轻人的现金并不充裕，青少年市场是否会变得过于拥挤？

“很多钱都流向这些公司，但他们赚到钱了吗？青少年银行的利润还不高。“金融科技公司的创始人兼首席执行官伊恩•卡尔说。

总部位于英国的gohenry（英国青少年借记卡和资金管理平台）成立于8年前，公司首席执行官亚历克斯·齐沃德表示，去年，该公司包括美国在内的扩张投资中，税前亏损增加了四分之三，达到580万英镑（约5220万人民币）。齐沃德还表示，该公司在2020年第二和第三季度实现了基本利润。对手并不让他感到担心，他认为市场是巨大的。

对于英国数字银行这样的新兴银行来说，儿童和青少年账户是一个附加产品线，分析师认为这项服务是一种创造额外收入的方式。只关注年轻人群的应用程序可能会发现这一点更为困难。

青少年和儿童可能没有多少可支配的收入，但初创企业正指望着他们不断增长消费能力。麦肯锡称，目前年龄在8岁至23岁的人群在美国的消费能力约为1500亿美元（约10500亿人民币）。

总部位于旧金山的Step（理财公司）希望为下一代建立一家新银行，它计划先通过信用卡积累用户而不是先赚钱，然后随着客户年龄的增长提供更多的金融产品。Step创始人兼首席执行官麦克唐纳说：“每个品牌都想接触到新一代，也许新一代并不富裕，但公司每年仍要花费数十亿美元去经营。”

本·加尔布雷斯，一位住在帕洛阿尔托的拥有八个孩子的父亲，在过去的10个月里，他和他的五个大孩子一起使用Step。加尔布雷斯过去常常用电子表格记录津贴、支出。他说：“把它移植到一个简单易用的应用程序中，可以摆脱所有这些东西。”

加尔布雷斯的大女儿杰基，一个18岁的纽约大学学生，并不介意她的父母实时了解她的消费情况。作为一个额外的福利，她可以使用Step要求她的兄弟姐妹偿还他们欠她的任何钱。但使用数字银行并不能解决所有问题。“他们无视我的要求，所以我不得不纠缠他们，”杰基说。“他们中有三个人没有回应我。”