父母攒钱给子女买房、付首付，在中国一直是心照不宣的事实，但大家可能不知道的是，在加拿大，近几年父母出钱帮子女付买房首付也开始逐渐常态化。
根据加拿大帝国商业银行资本市场最近发布的一份调查报告，去年加拿大房地产交易额中的100亿加元都来自父母的资助，父母为子女出资买房的情况，在以华人居多的多伦多和温哥华更是十分普遍。
与此同时，这种现象也进一步刺激了加拿大整体房价的上涨，加剧了社会的贫富差距，让有房者和无房者的命运走向截然不同的方向。
超2/3加拿大子女买房得靠父母资助
当地时间10月25日，加拿大帝国商业银行资本市场(CIBC Capital Markets)副首席经济学家本杰明·塔尔发布了一份有关房地产行业的最新报告。报告显示，2020年加拿大父母帮助成年子女购买房屋的平均资助金额，已经上升到8.2万加元。
其中，三分之二获得父母财务资助的人都表示“这些钱是他们支付首付的主要来源。”
这意味着在过去一年里，几乎每3个首次购房者中就有1个人是在父母的帮助下购买的房屋。
除了为子女首次购房提供帮助，报告还发现，父母也在帮助他们的子女搬进更大的房子，约有9%的“换房者”表示他们获得了来自父母的财务资助。虽然这个总数有下降的趋势，但财务资助的规模在9月增加到平均12.8万加元。
其中，多伦多和温哥华等大城市买房的子女得到的帮助最多。今年前三个季度，多伦多首次购房者的平均获资助金额超过13万加元，而换房者平均获则高达20万加元。在温哥华，这一数值甚至更高：首次购房者平均获得资助金额为18万加元，换房者获得金额为34万加元，几乎达到了首次购房者的2倍。
在加拿大，父母资助子女买房的趋势，并非是从去年才开始加剧的。早在2017年，金融产品比较网站Ratehub.ca就在一项调查中指出，43%的千禧一代首次购房者都接受了来自家人的财务帮助。
根据2019年加拿大计划生育协会曾开展的一项“住房可负担性调查”的民意调查，有48%的父母表示打算在子女成年后帮助其购买第一套住房。其中，已经有约25%左右的父母帮助其成年子女购买了房屋。
调查还发现，年龄在55岁以上的父母更有可能帮助买房（27%的父母年龄在55岁以下，15%的父母年龄在55岁以下）。加拿大大西洋省、马尼托巴省和萨卡切万省的父母更有可能在经济上帮助孩子购买第一套住房。与农村父母相比，城市父母也更有可能帮助买房。
加拿大父母这么热衷于帮子女买房，那他们的钱都从哪儿来呢？据《环球新闻》报道，加拿大父母资助子女买房的方式一般有两种：一种是用自己的储蓄，另一种则是通过举债贷款的方式。大多数加拿大父母的会帮助子女付首付，然后让孩子们承担保险、税收及维修等一切费用。
塔尔表示，许多人认为加拿大父母通常会举债来帮子女买房或付房屋首付，但事实并非如此。
塔尔说：“权威信用调查机构艾可飞（ Equifax ）的数据显示，估计只有5.5%的父母用贷款来资助子女买房，其中大部分是在房价高昂的多伦多和温哥华市场。因此，似乎很大一部分子女获得的资助资金，都来自父母的储蓄。”
一些父母会用自己的储蓄帮子女支付较大比例的首付款，帮助子女减轻贷款压力，同时帮子女大大节省了支付给贷款机构的利息。
当然，选择借贷的父母也有自己的小算盘。一些父母会利用他们的资产或信用评分，来获得条件更优的贷款来节省利息支出，名义上是父母贷款买房，但实际上房子还是买给子女的。
还有人选择在子女还小的时候直接买房，这样他们就可以在房价暴涨之前确保子女拥有自己的房屋。
不得不说，加拿大父母，尤其是在华人居多的多伦多和温哥华，在帮孩子买房这件事儿上真是操碎了心。
父母资助成了加拿大房价高涨的推手
父母对子女的这种“操心”是人之常情，但这种好心却并不见得是件好事。
因为父母的资助金和房价是密切相关的，甚至在某种程度上是相互影响的。
CIBC副首席经济学家塔尔说：“父母帮助子女买房的平均资助金额与房屋价格高度相关。在过去的5年中，（加拿大父母对子女的）平均资助金额增幅达到9.7%，比房价增幅高出了2%。”
在新冠疫情期间，随着拥有稳定收入的父母手中的储蓄金不断增长，他们对子女的财务资助也在增加。
鉴于这种趋势和赠予的规模，这种现象成了影响住房需求的一个重要因素，从而进一步影响着加拿大的房价。
原本疫情前，加拿大的全国平均房价已被温哥华和多伦多不断上涨的房价推向高位，疫情期间，这一数据更是带来了两位数的价格飙升。
CREA在今年4月份的住房报告中说，最大的同比涨幅发生在安大略省，该省的房价大约上涨了20%至50%。不列颠哥伦比亚省、魁北克省和新不伦瑞克省公布的涨幅大约在10%到30%之间。
最近，即使在大草原、纽芬兰和拉布拉多，住房市场也一直在升温，价格增长在5%至15%之间。就算是在安大略省的湖区这些升值空间比较小的社区，过去的一年里价格也上涨了近50%。
加拿大计划生育协会的个人金融教育家和消费者权益倡导者凯利·基恩说：“由于加拿大许多地区的房价处于前所未有的高位水平，许多年轻的加拿大人几乎不可能在没有父母帮助的情况下进入市场。这给父母带来了压力，迫使他们采取激进的措施帮助孩子买房，甚至动用他们的退休储蓄。”
如此一来，父母们对子女的鼎力相助在推高房价上涨的同时，又被这种结果反噬，导致后来的父母给子女买房的资助金不断加码。
瑞尔森大学数据科学和房地产管理教授穆尔塔扎·海德尔也指出，如果父母没有为子女提供购房资助，那么房价增长会遵循一定的规律，并与家庭收入具有相关性。但如果父母拿出大量存款为子女买房，那么这种相关性就会被破坏，房价就会升值得更快。而这又使父母倾向于为子女提供更多的买房资金。
父母资助买房加剧不公，有房者和无房者走向不同的命运
父母们善意的资助金，在无形中推高了房价的同时，也改变着一些无房者的命运。
加拿大政策选择中心的政治经济学家和高级研究员里卡多·特兰扬表示，住房市场多年来促成了经济不平等的加剧，而新冠疫情下的房地产热潮更是加速了这种趋势。
在房价持续高涨的背景下，自己已经拥有房产且经济富裕的父母，正在给他们的子女带来更多的生存优势，但这种“财富代际转移”却让因房价一路高涨，而让无房者陷入越来越买不起房的尴尬境地。
温哥华房地产经纪人凯特·麦克菲尔就告诉CTV新闻，与她合作的首次购房者中有一半以上得到父母的帮助。她说，当买家对特定房产进行竞标时，父母的支持也可能是一个关键因素。
不仅仅是20多岁和30多岁的年轻购房者需要家人的帮助。麦克菲尔表示，她一直在与40多岁的首次购房者合作，他们需要父母的支持才能进入市场，那些父母“家底不够厚”的有志之士正处于失去选择的尴尬境地。
29岁的帕迪·特雷西和他的未婚夫在多伦多经营着一家餐馆服务公司，在新冠疫情之前，两人的年收入约为15万加元。
但是，尽管有两份稳定的工资收入，而且多年来很少有重大的财务支出，特雷西和他的未婚夫还是缺乏在加拿大拥有住房的必要条件：来自父母的慷慨解囊或贷款援助。
特雷西有一个朋友，最近在父亲的帮助下买了房。房子在新南威尔士州的达特茅斯，那里的房价现在平均超过37万加元，比一年前猛增了近40%，但与安大略省南部的大部分地区相比，仍然非常实惠。
特雷西说，他和未婚夫准备住在距离多伦多两到三小时车程的任何地方，他们也一直在关注安大略省的圭尔夫，但自从新冠疫情开始以来，房地产价格已经攀升了30%以上，现在那里对两人来说也是遥不可及的梦想，买房的计划一再搁置。
特雷西说：“即使我们离开这个城市，也没有地方可去。”
而另一个扎心的事实也证明，部分加拿大人负担不起的不仅仅是房地产市场。
对于买不起房的年轻人来说，在攒够首付之前也只能靠租房生活，但一些地区的租赁市场已经到了他们负担不起的地步——大多伦多地区一居室公寓的平均租金远高于2000加元。
“有多少20出头的人买得起？ ”在房地产行业工作了11年的麦克菲尔说，这些年来，随着房地产价格的上涨，一些年轻人连租房都需要父母的支持。
她说：“我的大多数客户需要每月支付2500 加元或更多的租金。一些有孩子的人每个月要为三居室支付4,000加元，因此对于大多数人来说，除此之外还能省钱几乎是不可能的。”
这从FP Canada委托进行的一项住房负担能力调查中可窥一二，调查显示35%的父母表示他们会帮助成年子女支付租金。
这项调查也在某种程度上呼应了最近的一项研究，即住房市场将如何改变，以适应千禧一代。例如，在安大略省，对于25-34岁的人来说，一套房子的平均价格必须下降30多万加元才能负担得起，否则他们的家庭收入将要奇迹般地翻一番，达到10.9万加元。
在房价增长速度超过工资涨幅的情况下，那些有父母帮助的人是幸运的，但是那些没有家人或朋友帮助的人，他们的未来又在哪里？
参考资料：
https://www.thestar.com/business/2021/10/25/parents-are-gifting-increasingly-large-sums-of-money-for-kids-down-payments-cibc.html
Canadian parents gave kids $10 billion for homes over past year, report says
Parents to the Rescue: Average Size of Gifted Down Payments Rises to $82,000
https://www.newinhomes.com/blog/nearly-half-of-canadian-parents-plan-to-help-their-kids-buy-a-home
https://www.theglobeandmail.com/investing/globe-wealth/article-the-right-way-to-buy-a-home-for-your-adult-kids/
https://news.yahoo.com/how-much-canadian-parents-giving-children-real-estate-161742679.html
https://heromag.net/2021/10/26/vancouver-parents-give-children-an-average-of-180000-to-buy-their-first-home-the-report-shows/
