据金融时报报道，自疫情爆发以来，中国借款人违约率已飙升至历史新高。据地方法院统计，因拖欠从住房抵押贷款到商业贷款等各种款项，共有 854 万人被当局正式列入失信黑名单，其中大部分人的年龄在 18 岁至 59 岁之间。

这一数字相当于中国劳动适龄人口的 1%，比 2020 年初的 570 万欠款人大幅增加。这也凸显了中国缺乏个人破产法的问题，而个人破产法可能会减轻债务飙升带来的金融和社会影响。

根据中国法律，被列入失信黑名单的拖欠债务者将被禁止很多消费和经济活动，包括购买飞机票和通过支付宝和微信支付等移动应用付款，这几乎肯定会拖累饱受房地产行业放缓和消费者信心低迷困扰的经济。

当借款人被银行等债权人起诉并错过随后的付款期限后，失信黑名单就会被触发。

恒生银行（中国）首席经济学家王丹说：”拖欠贷款者的急剧增加不仅是周期性问题的产物，也是结构性问题的产物。情况在好转之前可能会变得更糟。”

个人债务危机是在中国消费者借贷大增之后出现的。根据总部设在北京的智囊机构国家金融与发展研究所（National Institution for Finance and Development）的数据，家庭债务占国内生产总值的比例在过去十年中几乎翻了一番，9月份达到64%。

但是，在经济萎靡不振的情况下，工资增长停滞或转为负增长，不断增加的财政负担变得越来越难以驾驭。

越来越多手头拮据的中国消费者入不敷出，许多人已经停止支付账单。更多的中国居民也在为工作而苦苦挣扎：6月份，青年失业率达到创纪录的21.3%，这促使政府停止上报相关数据。

上海的一名上班族约翰·王（音，John Wang）说：”等我有了工作，我就会偿还我的28,000元人民币（约合4,000美元）信用卡欠款。我不知道什么时候能做到。”

招商银行本月表示，2022 年逾期 90 天未还款的信用卡不良贷款同比增长了 26%。总部位于上海的咨询公司中国指数研究院（China Index Academy）报告称，2023年前九个月，中国取消抵押品赎回权的数量为58.4万个，比上年同期增长了近三分之一。

对于被列入黑名单的借款人来说，要应付国家规定的数十种限制措施，生活会面临各种困难重重。违约者及家人被禁止在政府部门工作，甚至被禁止使用收费公路。

江西省东南部一家广告公司的老板简·张（音 Jane Zhang）拖欠了银行贷款，她说，5 月份当地法院禁止她使用微信支付为幼儿买饭时，她惊慌失措。

张女士说：”我以为我的儿子要饿死了，因为我手头没有现金，而我的日常消费都是通过微信支付的。”

后来，她说服法院撤销了移动支付禁令，但保留了其他处罚措施。

随着违约率攀升，法律专家建议引入个人破产法，对个人破产进行债务减免。

帮助起草中国企业破产法的人民大学法学教授刘俊海说：”我们需要找出一种方法，帮助个人违约者重新站起来。”

但由于个人财务缺乏透明度，此类措施难以实施。由于政府官员和其他利益集团担心这些规定可能会暴露腐败，因此政策制定者在通过个人资产披露规定方面进展甚微。

由于救济希望渺茫，许多被列入黑名单的借款人放弃了恢复财务健康的打算。地方政府部门禁止与黑名单上的公司合作，在失去这些部门的客户后，张女士决定关闭她的广告业务。

她说：”法院说，如果我还清了债务，我的生活就会恢复正常。但面对这么多限制，我怎么赚钱呢？”