联邦存款保险公司（FDIC）周一提出了一系列改革联邦存款保险制度的方案，并得出结论，大幅增加用于商业目的的银行账户担保上限是最佳方案，据彭博和路透。

在最近的银行倒闭事件部分耗尽了政府用于保护贷款人客户的资金池后，这个美国最高监管机构希望对存款保险进行全面的改革。

联邦存款保险公司（FDIC）周一为这个基金提出了三种方案，目前此基金对大多数账户的保障额度为25万美元。监管机构强调，技术变革的影响和银行系统中未受保险的储户高度集中，是可能进行全面改革的原因。

FDIC在其报告中说，改用 “有针对性的保险 “方法，即商业账户获得比目前上限更多的保险，扩大用于支付工资、发票和其它大型商业交易的账户覆盖面，已成为平衡金融稳定和储户保护成本的的最佳选择。

企业支付些账户的损失，可能会影响工资和其他业务功能。

例如，硅谷银行有许多储户在他们的账户中持有超过25万美元，包括许多急需现金的初创企业。

监管机构没有说要提高投资类账户的限额，这表明这种账户在新计划下不会得到同样的新保护。

FDIC表示，增加支付账户的覆盖面，可能 “需要大幅增加评估”，或者说美国银行必须定期向该基金支付费用。然而，这样的改变需要国会采取行动。

FDIC官员表示，为了实现对政府存款保护计划的任何改变，国会将需要制定一项新法规，说明哪些类型的账户将获得额外报道。自上世纪30年代大萧条时期首次实施以来，美国政府存款保护计划基本上没有变化。

这份长达76页的报告还考虑了支持所有账户，无论金额多少。报告表示，这是一种最能防止银行挤兑的选择，但也会对市场混乱产生重大影响，并可能增加银行对风险的偏好。

第三个选择是维持目前的系统，覆盖范围限制在每家银行每人25万美元。报告称，尽管这将导致最小程度的市场混乱，但“未能解决”大量未保险存对金融稳定构成的挑战。

目前美国联邦存款保险公司保险的最高限额，是每个存款人在每个银行或金融机构的每种所有权类别下的25万美元。这意味着每个人在每个银行的个人账户、联名账户、信托账户等都可以分别享有25万美元的保险。

2008年金融危机后通过的2010年多德·弗兰克改革法案将25万美元的上限写入了法律，比之前的10万美元上限有所提高。

尽管FDIC没有承诺采取特定的途径，但周一的报告等于启动了银行业危机中最重要的政策改革。在硅谷银行和签名银行3月份破产后，联邦存款保险公司决定为其客户的所有存款（甚至是超过25万美元限额的存款），提供保障，这引发了激烈争议。

FDIC主席马丁·格伦伯格在一份声明中说，这些倒闭事件和政府的回应， “提出了关于存款保险在美国银行系统中的作用的基本问题，这份报告旨在将这些最新发展，与存款保险的历史、演变和目的联系起来。”

银行系统的批评者呼吁FDIC提高保险上限。马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦在3月份说，联邦应该提高其25万美元的上限，并质疑是否应该高达一千万美元。

另一场辩论也在进行，那就是在存款保险基金（被称为DIF）被用于支付两家倒闭银行的未受保储户之后，谁应该承担起补充存款保险基金的费用。

周一，第一共和银行在美国历史上第二大银行倒闭后，围绕DIF的问题再次涌现。作为收购交易的一部分，摩根大通公司将与FDIC共同承担损失和可能收回的贷款。

监管机构周一估计，基金付出的成本将约为130亿美元。

DIF是美国金融体系的一个基石，也一直是一个政治避雷针，因为这个基金是由所有投保的银行，按季度缴纳的费用（即评估费）来补充的。

尽管偶尔会有对高昂成本的抱怨，但这个系统多年来一直运转良好。

周一FDIC表示，未受保险的储户呈上升趋势，增加了银行挤兑的风险。据该监管机构称，2021年这一比例激增至47%，是1949年以来的最高水平。

FDIC补充说，技术的变化使信息得以迅速传播，储户可以轻松提取资金，这带来了严峻的挑战。

众议院金融服务委员会主席帕特里克·麦克亨利说，他很高兴FDIC说国会需要参与进来，对存款保险进行修改。

然而，他仍然对FDIC的改革方向有一些异议。这位北卡罗来纳州共和党人麦克亨利在一份声明中说：”令人担忧的是，FDIC立即得出结论，认为公共部门的解决方案是唯一可行的选择，而不是考虑解决大公司具体需求的私营部门方案。众议院金融服务委员会将继续评估所有选项，以确保美国人对我们银行系统的安全和健全的信心。”