据巴伦周刊报道，政府监管机构在周末采取了不同寻常的举措，让两家破产银行的储户获得了保险范围以外的保障，但专家表示，如果未来有其他银行倒闭，储户不应期待会得到类似的待遇。

硅谷银行上周五被监管机构关闭，这是自2008年华盛顿互惠银行（Washington Mutual Bank）破产以来倒闭的最大美国银行。周末，Signature Bank又紧随其后宣布破产。

专家表示，得益于2007-09年经济衰退后实施的改革，美国银行体系在结构上比15年前更加稳健。硅谷银行和Signature Bank破产带来的风险，更多地源于对危机蔓延的恐惧，而不是任何系统性的弱点。

即便如此，危机蔓延的威胁还是很大，银行业监管机构在周日晚间宣布，政府将使硅谷银行和Signature Bank的储户免受损失，即使他们的存款超过了联邦存款保险公司（FDIC）承保的25万美元上限。

美国总统拜登周一试图安抚储户，称他们的银行存款是安全的。拜登在讲话中说：“美国人民和美国企业可以相信，他们的银行存款会在他们需要的时候出现。”

美国财政部，美国联邦存款保险公司和美联储在一份联合声明中表示，存款保险基金（Deposit Insurance Fund）为支持没有保险的储户而遭受的任何损失，都将根据法律要求，通过对银行进行特别评估来弥补。

不过，专家表示，对储户来说，未来遵守联邦存款保险公司的保险限额是很重要的。总部位于纽约、管理着 90 亿美元资产的投资公司Treasury Partners 的首席投资官理查德·萨珀斯坦表示：“建议每个机构每个税号对银行产品的投资控制在25万美元以下。”

联邦存款保险公司是如何运作的？

联邦存款保险公司是美国政府的一个独立机构，在银行倒闭的情况下保护银行储户免受受保险存款的损失。这个保险由会员银行提供资金，客户无需为每个机构的每种所有权结构支付高达25万美元的保险费用。

这是什么意思？你在银行持有的各种产品类别的任何产品，包括储蓄、支票账户和大额存单，都可获得最高25万美元的保险额度。如果你和配偶的联名账户拥有这些产品中的任何一种，那么你的联名资产将额外获得25万美元的保险额度。

专家表示，把现金控制在这些限制范围内是一个很好的做法。位于新泽西州泽西城Zenith Wealth Partners的注册理财规划师和理财规划总监切尔西·兰松-库珀说：“我们不仅在股票投资组合上实现多元化，在现金持有上也实现了多元化。”她指出，她的客户可能坐拥大量现金的一种情况是，他们为买房预留了首付。

当然，把你的钱分散在多家机构可能是一项繁重的工作，尤其是对高净值个人而言。StoneCastle现金管理公司的总部位于纽约，它在900多家合作银行中自行分配资金。它为每个税号提供高达2500万美元的联邦存款保险保护，并且提供4.16%的收益率。这项服务仅由代表个人客户的顾问提供，这些客户在纳税时会收到一份1099表格，将他们在多家银行的多个账户整合在一起。

兰松-库珀说：“请记住，货币市场共同基金，即投资于短期政府债务的基金，被认为是现金等价物，是由另一种类型的保险承保的。证券投资者保护公司（SIPC）为受SIPC保护的经纪公司的现金和证券损失提供保护。”

“需要注意，SIPC并不防范市场损失，只是防范因渎职等手段而损失的资金。嘉信理财就是这样一家经纪公司，它会在SIPC的保险额度耗尽时提供额外的私人保险。”